Опыт государственного регулирования страхования за рубежом
Как известно, на российском рынке страховые тарифы, как правило, существенно завышены, и это касается также отдельных видов обязательного страхования. С учетом социальной природы страхования по социально значимым видам соответствующее регулирование страховых тарифов представляется необходимым. Это особенно важно на этапе формирования национальной системы страхования.
Германский опыт свидетельствует, что иностранные страховщики, не входящие в ЕС, обязаны осуществлять инвестиции исключительно в экономику Германии, что также следует использовать при допуске иностранных страховщиков на национальный рынок, включая рынок страхования жизни.
Полезен опыт Германии в финансировании расходов содержания органов страхового надзора за счет страховщиков через обязательные отчисления от страховой премии.
Органы федерального страхового надзора участвуют в распределении финансовых ресурсов среди страховых компаний для реализации программ развития страхования. Кроме того, орган федерального страхового надзора участвует в содействии страховщикам в получении субсидий правительства и кредитов банков.
Франция.
Рассмотрим основные компоненты системы государственного регулирования страхового рынка Франции, которые представляют интерес для Российской Федерации, где внедрена аналогичная французской модели двухуровневая система регулирования и контроля страховой деятельности на уровне Минфина и французского надзора.
Страховое законодательство Франции представлено "Страховым кодексом", последние изменения и дополнения в который были внесены в 1976 г. В кодексе объединены все правовые нормы, касающиеся страхования[12]. Наличие такого кодекса выстраивает все страховые правовые нормы в соответствии с общей философией и принципами, устраняет разночтения, дублирование и возможную противоречивость. Отмеченные возможные негативные свойства страхового законодательства присутствуют в развивающемся российском страховом праве. Поэтому построение соответствующего российского страхового кодекса представляется заслуживающим внимание и перспективным. Аналогичное мнение высказывают российское специалисты в области страхового права и страхового дела.
Для Франции характерна высокая степень взаимосвязи государственного регулирования и саморегулирования страховой деятельности. Например, в лицензировании страховщиков активное участие принимают объединения страховщиков, включая разработку рекомендуемых страховщикам типовых документов, правил страхования. В России отмеченное направление взаимодействия органов государственного регулирования и саморегулирования получило определенное развитие. Что касается регулирования брокерской деятельности во Франции, то она полностью подконтрольна саморегулируемым организациям.
Великобритания.
В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров. При получении лицензии представляются подробные сведения о руководителе, включая биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, в том числе объявлении банкротом, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и т.п. Для получения лицензии страховщика в РФ требования к руководителю компании весьма сдержанны и, по сути, не содержат многих важных параметров, учитываемых в английской практике, что весьма важно для социально-экономического института страхования.