Анализ состояния банковского кредитования малых предприятий
С другой стороны, недоверие предпринимателей не подтверждается практикой тех, кто всё же обратился в банк и потратил время и средства на подготовку заявки. У 75% респондентов, обращавшихся в банк, заявки на получение кредита были удовлетворены, отказ получили 25%.
Главной причиной неполучения кредита является проблема отсутствия залога: в 34% случаев отказ был мотивирован отсутствием залога, гарантии у предпринимателя, еще 33% предпринимателей получили отказ в выдаче кредита без объяснения причины. В 24% случаев причиной отказа стали неудовлетворительные финансовыепоказатели предприятия. Определенные сложности возникают у тех предприятий, которые не брали раньше кредитов, и, следовательно, не имеют хорошей кредитной истории (10% отказов). Важно отметить, что только в 1% отказов причиной стало неправильное оформление заявки (Рис.8).
Рис.8 Получение кредита
Анализ целей использования кредита показывает, что в России малый и средний бизнес исходит из тех же рациональных соображений, что и малый и средний бизнес в странах Евросоюза. Чаще всего полученные кредиты используются в России на пополнение оборотного капитала (53%) и на покупку оборудования (47%). К сожалению, как показал анализ для пополнения оборотного капитала предпринимателям, приходится брать достаточно дорогие и сложные для получения кредиты на среднесрочный период, т.к. на российском кредитном рынке предприятиям сложно найти простые в получении и недорогие кредиты на краткосрочный период.
На строительство / ремонт зданий и сооружений получаемые кредиты используются только в 15% случаев. Как показали результаты опроса, малый и средний бизнес практически не может получить кредиты на срок более 7 лет, а в большинстве своем проекты, связанные со строительством зданий и сооружений, имеют срок окупаемости не менее 7 лет.
Ситуация в «новой» и «старой» Европе достаточно похожа на российскую. Как в «новых странах», так и в Евросоюзе в целом основное назначение кредитов – это покупка оборудования (68% в ЕС в целом и 62,7% в «новых странах»). Для пополнения оборотного капитала используются только 46,3% кредитов в «новых» странах и 34% кредитов в Евросоюзе в целом. Большая разница между Россией и Европейским Союзом наблюдается в доле кредитных ресурсов, используемых на маркетинговые расходы. В целом в европейских странах МСБ тратит на маркетинговые программы 12% привлекаемых кредитов. Еще более агрессивную маркетинговую политику проводят «новые» страны Европы – в них на маркетинговые программы расходуется почти 1/3 всех кредитов (29%). В России на эти цели расходуется только 5% кредитных ресурсов, поэтому неудивительно, что в маркетинговой составляющей российские предприниматели, как правило, проигрывают своим европейским конкурентам.
Возможно, одна из причин состоит в том, что кредиты в России выдаются под залог и практически никогда – под бизнес-план. Для предпринимателей, получивших кредитпод залог материальных ценностей, наиболее рациональное поведение заключается в том, чтобы потратить этот кредит на материальные ценности и снизить возможные риски. Если же кредиты выдаются под бизнес-планы, в которых маркетинговая составляющая занимает важное место, имеет запланированные бюджетные статьи, то и приоритетность маркетинговых программ при осуществлении финансирования повышается.
Подавляющее большинство малых и средних предприятий берут кредиты в рублях, а не в какой-либо другой валюте. В 42% случаев размер кредита находился в пределах от 1 до 10 млн. руб.
 |
Рис. 9 Размер полученного рублевого кредита
Разброс процентных ставок по кредиту при этом очень велик, почти половина кредитов была предоставлена по ставке выше 15% годовых по рублевому кредиту. Только 5% из опрошенных малых и средних предприятий смогли получить кредит по ставке менее 9% годовых по рублевому кредиту.
Самый распространенный период кредитования – больше полугода, но меньше трех лет. В этом временном промежутке берется более 75% всех кредитов для МСБ. На срок больше трех лет берется только 17% кредитов, на срок больше семи лет (а именно такой срок окупаемости обычно имеют более или менее серьезные инвестиционные проекты в промышленном производстве, связанные со строительством новых производственных участков и обновлением оборудования) берется только 3% кредитов.