MixedBanks

Банки, выполняя пассивные операции создают ресурсы, формируют ссудный капитал, большая часть которого состоит из привлеченных банком средств.

Сформированный ссудный капитал банки направляют на проведение активных операций, из которых основной удельный вес занимают кредитные операции.

Объектом кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также совокупная потребность заемщика в денежных средствах.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор-банк, заемщиками могут выступать физические и юридические лица: государственные предприятия и организации; АО и ООО; кооперативы; граждане, занимающиеся ИТД; местные органы власти; другие кредитные организации.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам, называются потребительскими кредитами.

Большинство экономистов к принципам кредитования относят:

Важным условием предоставления кредита является наличие у банка кредитных ресурсов, а их объем определяет кредитный потенциал банка.

Кредитный потенциал банка – величина мобилизованных банком средств за минусом резерва ликвидности.

На величину кредитного потенциала банка влияют такие факторы как:

- общая сумма мобилизованных средств;

- структура ресурсов банка (на какие сроки, в каких суммах привлечены средства);

- нормативы обязательных резервов ЦБ РФ;

- другие показатели.

Прежде чем выдавать кредиты банк должен сформулировать свою кредитную политику, тем самым определить и закрепить в необходимых документах позицию банка по следующим вопросам:

1) объекты кредитования (предприятия, отрасли и т.д.)

2) категории заемщиков;

2) характер отношений с заемщиками (долгосрочные, разовые кредитные сделки, доверие и откровенность сторон);

3) виды и размеры кредитов;

4) схемы обслуживания клиентов;

5) формы обеспечения возвратности кредитов и т.д.

Отсутствие у банка заранее продуманной политики или ее формальное наличие обрекает его на безусловный тупик в кредитных операциях, увеличивает риск принятия неверных решений при кредитовании. И в конечном итоге может привести к ухудшению финансового положения банка, его банкротству.

Основные услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита:

а) связанные (целевые) кредиты;

б) несвязанные (кредитование потребностей в денежных средствах).

2. По форме предоставления кредита:

а) в безналичном порядке (зачисление безналичных денег на соответствующие счета) - осуществляется в основном кредитование юридических лиц;

б) в налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

3. По технике предоставления кредита, методам кредитования зарубежная и современная российская практика различает два метода кредитования:

а) когда вопрос о предоставлении кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке, с подачей полного пакета документов, прохождения всех стадий рассмотрения возможности выдачи кредита, открытием простого ссудного счета, установлением срока погашения ссуды (срочные ссуды), индивидуального контроля ее погашения.

В данном случае кредит предоставляется одной суммой.

б) при втором методе кредитования кредиты предоставляются в пределах открытой кредитной линии. Согласно заранее заключенного договора между банком и клиентом открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении без дополнительных переговоров с банком и каких либо оформлений.

Кредитная линия открывается в основном на год, но может быть открыта и на более короткий период. За открытие кредитной линии Клиент банку платит определенный процент.

Кредитная линия может быть как:

- невозобновляемая (кредитование под лимит выдач);

- возобновляемая (кредитование под лимит задолженности);

- рамочная.

При открытии невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в пределах кредитной линии, независимо от ее частичного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются и возобновляются только после полного погашения кредита и заключения нового соглашения.

Возобновляемая кредитная линия дает право клиенту при погашении части полученного кредита (или всей суммы) снова получать кредиты в пределах данной открытой кредитной линии.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты ряда поставок товаров в рамках одного контракта. При данном методе кредитования кредит выдается в пределах кредитной линии как правило не один раз.