MixedBanks

Лицо, ответственное за убытки, и страхователь могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком или осуществление этого права становится невозможный по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или переоформлен на нового хозяина вещи.

Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости того, на защиту какого интереса направлены эти договоры. Выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Наиболее часто встречаются на практике договоры страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением прав требования, принадлежащих страхователю, которые страхуются по договорам страхования ответственности. Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам имущественного страхования иных видов.[11]

Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. В последние годы широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страхование предпринимателем его ответственности по договору может осуществляться без ограничений, т.е. не только в случаях, когда это предусмотрено законом. В основе данного вывода лежит отнесение страхования предпринимателем своей ответственности по договору к страхованию предпринимательского риска. Однако такой вывод ошибочен. ГК относит страхование и имущества, и ответственности, и предпринимательского риска к имущественному страхованию. Следовательно, тот запрет, который содержится в ГК применительно к страхованию договорной ответственности, касается всех видов имущественной ответственности, в том числе и по предпринимательскому договору. Ответственность по предпринимательскому договору нельзя застраховать в пользу самого предпринимателя, ведь тот всегда несет ответственность перед своим контрагентом.