Характеристика рынка страховых услуг
В составе совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом.
Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Существуют три основные организационные формы страховых фондов:
- государственные (фонды социального страхования);
- фонды самострахования;
- фонды страховых компаний.
Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.
Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование.
Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования, который может быть представлен на рисунке 2.
Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей.
В научной работе, “Основы страховой деятельности” проф. Т. А. Федоровой, дается расширенное определение функций страхования, которое можно в обобщенном виде представить в виде таблицы 1.
Таблица 1 – Функции страхования
|
На уровне индивидуального производства |
На уровне всего народного хозяйства |
|
Рисковая (покрытие риска) |
Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства |
|
Облегчение финансирования |
Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов |
|
Предупредительная |
Стимулирование НТП |
|
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках |
Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности |
Исходя из таблицы видно, что страхование выполняет четыре функции: рисковую, сберегательную, предупредительную, контрольную.
Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.