Агентство по страхованию вкладов, как юридическое лицо публичного права
Так, цель защиты имущественных прав и законных интересов вкладчиков обусловлена социальным назначением Российской Федерации как государства, где человек, его права и свободы признаются высшей ценностью и определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность органов законодательной и исполнительной властей (ст. 2 и 18 Конституции Российской Федерации[6]).
В настоящий момент банковские вклады являются самой понятной, привычной, а потому и распространенной формой участия населения в рыночных отношениях. Однако обычные граждане, как правило, не обладают необходимыми знаниями в области экономики и финансов и всей полнотой информации для того, чтобы проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить состояние и надежность участников рынка финансовых услуг и на основе такого анализа принимать своевременные и адекватные инвестиционные решения. Доверчивость и отсутствие необходимых знаний делают рядовых вкладчиков уязвимыми для тех банков, которые ведут рискованную инвестиционную политику, что не раз подтверждалось на практике. Собственно, поэтому граждане признаются наиболее слабой и незащищенной стороной в отношениях с банками и обладающими организационными, материальными, информационными, техническими и иными необходимыми ресурсами [7]. Отказ банка возвратить вкладчикам их сбережения может иметь для них крайне негативные последствия, поскольку может существенно ухудшить условия жизни таких лиц. Такое положение для социального государства недопустимо, в связи с чем в Российской Федерации и была создана государственная система защиты имущественных интересов вкладчиков несостоятельных банков.
Как показывает практика, стабильность банковской системы невозможна, если в обществе нет доверия к финансовым институтам. Банковские кризисы 90-х годов наглядно показали, насколько данная система уязвима и насколько она чувствительна к настроению населения.
Однако в соответствии с действующим гражданским законодательством все вклады физических лиц, в том числе и срочные, являются, по существу, вкладами до востребования и могут быть в любой момент изъяты их владельцами. Если такое изъятие носит массовый характер, это может привести к кризису ликвидности, а затем и неплатежеспособности даже финансово устойчивого банка.
Анализ целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов позволяет сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства. В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера. К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия.
1. Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции совета директоров Агентства (п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов).
Следует отметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов банков ограничено максимальным размером такой ставки (0,15% расчетной базы за расчетный период), предусмотренным ч. 4 ст. 36 Закона о страховании вкладов);
2. Требовать от банков - участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов (ч. 3 ст. 30 Закона о страховании вкладов).
3. Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками - участникам системы страхования вкладов.
В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов (ч. 2 ст. 15 и ст. 36 Закона о страховании вкладов).