Личное страхование
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования ( табл. 2.1).
Таблица 2.1
Система страхования жизни и благополучия человека [11]
|
Государственное социальное страхование |
Коллективное страхование |
Личное страхование | |
|
Цель |
Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни |
Гарантирование привычного уровня жизни |
Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение |
|
Правовая форма |
Обязательное (установленное законом) |
Обязательное или добровольное |
Добровольное |
|
Источники поступлений денежных средств |
Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета |
Взносы работников и работодателей |
Индивидуальные взносы граждан |
|
Причины возмещения |
Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости |
Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат |
Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов |
|
Формы и размеры страхового покрытия |
Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом |
Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования |
Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре |
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
· страхование на дожитие;
· страхование жизни на срок;
· страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
· страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
· страхование с участием в прибыли;
· страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
· страхование с возрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
· страхование жизни с единовременной компенсацией;
· компенсация в виде ренты;
· аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
· договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
· договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
· договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.