Общества взаимного страхования
Деятельность ОВС подлежит регламентации специальным законом о взаимном страховании, который предполагается принять в ближайшее время. До принятия соответствующего закона деятельность обществ взаимного страхования регулируется положениями ГК РФ, а также другими законами, определяющими порядок деятельности некоммерческих организаций.
ОВС создаются только для удовлетворения личных потребностей участников общества в страховых услугах, а не для извлечения прибыли. Поэтому они относятся к некоммерческим организациям. В рамках ОВС страховые операции осуществляются с определенными ограничениями по числу привлекаемых страхователей, что отражается на формировании страхового фонда. Однако данный фактор, по нашему мнению, не снижает экономическую привлекательность ОВС, существующих уже несколько столетий.
Собственно экономическая привлекательность страхования посредством ОВС заключается в том, что участник ОВС, вне зависимости от каких-либо обстоятельств, всегда имеет возможность получить необходимую ему страховую защиту и гарантированное ему страховое возмещение. Предпосылкой этого является принцип формирования и расходования денежных средств общества, а также принцип солидарной ответственности участников общества.
Денежные средства ОВС формируются, как было отмечено, за счет вступительных взносов его участников. Причем сумма вступительных взносов определяется по единогласному решению всех участников общества, исходя из объема и размера страховых сумм, соответствующих принимаемым обществом на страхование рискам. Одновременно общество должно образовать независимо от страхового фонда определенный резервный фонд для покрытия принимаемых на страхование рисков. Этот резервный фонд в дальнейшем можно использовать для возмещения внезапно возникающих убытков. Более того, принцип солидарной ответственности в обществе позволяет покрывать каждый индивидуальный риск полностью.
Еще одна особенность ОВС заключается в ограниченности привлечения страховых рисков, что дает возможность контролировать верхние пределы принимаемых обществом обязательств. Это обстоятельство, в свою очередь, позволяет в нужный момент прекратить дальнейшее принятие рисков, тем более что общество не зависит от публичных видов страхования (имеются в виду обязательные виды страхования).
Представляется, что ограничение принятие рисков должно предусматриваться соответствующей договоренностью между участниками ОВС, для того, чтобы не поставить под угрозу уже принятые обязательства. Однако это не влияет на возможность вступления в общества взаимного страхования желающих. В принципе, любое заинтересованное лицо может стать участником общества. При этом вхождение в общество сопровождается волей участника застраховать свои имущественные интересы именно в рамках ОВС, а не через коммерческое страхование. Поэтому чем больше окажется участников в обществе, тем оно будет финансово устойчивее.
Размер страховых премий, виды принимаемых на страхование рисков, их максимальные размеры, а также иные общие условия страхования определяются соглашением между участниками общества взаимного страхования, а в будущем будут установлены законом о взаимном страховании.