Застрахованное лицо
Другой представитель классики российской цивилистики - В.И. Синайский говорил только о наличии трех лиц в договорах личного страхования, но при этом, также как и В.И. Серебровский, к третьим лицам относил всех тех, кого можно было назначить для получения страховой выплаты. Следует добавить, что возможность привлечения третьих лиц В.И. Синайский обусловливал обязательным наличием заинтересованности у последних в благополучии жизни и здоровья застрахованных лиц. В частности, этот автор отмечал, что лицами, кроме страховщика и страхователя, обязанного уплачивать страховую премию, могут быть еще и третьи лица: застрахованное лицо, в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие, и выгодоприобретатель - лицо, которому должна быть уплачена страховая сумма. Это значит, что страхование лиц допустимо в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и что возможно страхование даже чужой жизни или способности к труду (застрахованного лица) в свою пользу. Последний вариант допустим лишь там, где страхователь имеет особый интерес, например, страхование женой мужа или его способности к труду *(160).
Изложенные точки зрения классиков российской цивилистики позволяют более четко провести разграничение между страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем в договорах личного страхования:
- страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, которое одновременно может выступать в качестве застрахованного лица;
- застрахованное лицо - это основное лицо в договоре личного страхования, в интересах которого заключается договор личного страхования, чьи жизнь и здоровье страхуются;
- выгодоприобретатель - это лицо, которое является пользополучателем по договору личного страхования, назначаемое для получения страховой выплаты; выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, являющееся страхователем, либо застрахованное лицо, назначенное страхователем, либо третье лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховой выплаты.
При этом следует отметить, что застрахованное лицо и выгодоприобретатель в договорах личного страхования могут быть третьими лицами.
Весьма интересными являются рассуждения по этому поводу Н.С. Ковалевской, которая полагает, что в тех случаях, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях правового регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное *(161).
Указанные воззрения применительно к правовому положению участников договора личного страхования, кроме страховщика, вполне соответствуют положениям современного страхового законодательства. В частности, согласно ст. 934 ГК РФ в договорах личного страхования по субъектному составу всегда присутствуют три фигуры - это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем сочетание данных фигур может быть весьма разнообразным, в зависимости от условий договора. Но фигура застрахованного лица в договорах личного страхования, в каком бы сочетании она ни находилась, всегда остается приоритетной. Здесь уместно привести рассуждения П.П. Цитовича, который на основе анализа разновидностей договоров личного страхования определял взаимоотношения между страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем следующим образом.
Страхование на дожитие, считал П.П. Цитович, может отвечать различным интересам и целям: а) страхователь имеет в виду обеспечить свою старость; б) страхователь имеет в виду обеспечить себе или другому, по достижении этим другим страхового возраста, капитал или доход. Застрахованный здесь тот, кто должен достигнуть страхового возраста, а бенефициант - или сам страхователь, или застрахованный.
Страхование на случай смерти, как и страхование на дожитие, допускает различные сочетания: а) возможно взаимное страхование двух лиц, каждое из которых - застрахованный и бенефициант - застраховано в пользу другого; страховщик обязан уплатить страховой капитал или страховой доход тому из них, кто переживет другого (это страхование на пережитие); б) страхование может быть conjunctim в том смысле, что страховщик обязан уплатить капитал или уплачивать доход стороннему лицу как бенефицианту лишь после смерти обоих застрахованных лиц. Далее П.П. Цитович выделяет и страхование на пережитие без взаимности: одно лицо застраховано, другое - бенефициант; страховщик обязан уплатить бенефицианту страховой капитал или уплачивать ему доход, но при условии, что бенефициант переживет застрахованного *(162).
В приведенном П.П. Цитовичем примере (б), как и во многих других случаях заключения договоров личного страхования, на практике зачастую возникает вопрос, всегда ли страхователями должны выступать только физические лица или ими могут быть также и юридические лица? Несмотря на то, что данный вопрос также относится к разряду вопросов о сочетании страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя, тем не менее подобное сочетание присутствует либо между физическими лицами, либо между юридическими и физическими лицами.