Договор страхования и порядок его оформления
В тех случаях, когда в договоре страхования страховая сумма, страховая стоимость, страховая выплата или страховая премия оговаривается в иностранной валюте, следует совершенно четко и определенно оговорить дату платежа, на которую необходимо провести перерасчет иностранной валюты в рубли по курсу Банка России. Другими словами, необходимо предусмотреть валютную оговорку, так как зачастую на практике из-за отсутствия данной оговорки возникают страховые споры. Обобщив судебную практику по страховым спорам, связанным с применением валютной оговорки, Высший Арбитражный Суд РФ, на примере одно из таких дел, указал следующее: по условиям договора страхования сумма ущерба определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора страхования. Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории Российской Федерации с выплатой страхового возмещения в рублях, соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Поэтому с целью недопущения впоследствии каких-либо неясностей и спорных ситуаций в договорах страхования следует четко устанавливать дату пересчета курса иностранной валюты.
Страховые договорные отношения, как было отмечено выше, могут устанавливаться путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Процедура заключения договора страхования в форме страхового полиса несколько отличается от процедуры заключения договора путем составления одного документа, подписанного двумя сторонами.
Получив от страхователя устное или письменное заявление на заключение договора страхования, страховщик рассматривает данное заявление и по результатам рассмотрения выписывает страхователю страховой полис, который в дальнейшем передает страхователю. Факт принятия страхователем страхового полиса свидетельствует о заключении страховой сделки.
Страховой полис, применяемый страховщиками в страховой практике, является стандартной формой договора страхования, составленной на типовом банке, в котором в обязательном порядке должны быть указаны все четыре существенных условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Бланк страхового полиса заполняется страховщиком на основании сведений и информации, представленных страхователем (выгодоприобретателем) или застрахованным лицом в заявлении на страхование. На заполненном бланке страхового полиса кроме подписи страховщика или его уполномоченного представителя должна быть проставлена еще и печать страховщика.
Страховой полис выписывается в двух экземплярах, один их которых передается страхователю (выгодоприобретателю), а второй остается у страховщика. В качестве примера типового бланка страхового полиса можно привести полис, применяемый в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, бланк которого утвержден Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 в виде приложения N 2 к названному постановлению *(365).
Что касается разновидностей страхового полиса в виде свидетельства, сертификата или квитанции, в страховой практике наибольшее распространение получила форма типового бланка в виде именно страхового полиса. Свидетельства и сертификаты применяются редко, в основном при международных перевозках, а квитанции - в основном при страховании пассажиров от несчастных случаев во время длительных поездок в общественном транспорте дальнего следования.
По определенным видам страхования, в частности при страховании грузов или однородных партий товаров, могут применяться генеральные полисы, правовой режим которых предусмотрен ст. 941 ГК РФ. Такое страхование может осуществляться для систематического страхования разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.