Правила страхования
Суд в иске отказал, руководствуясь следующим.
Договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не было.
В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.
Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Обстоятельства изложенного дела, а также позиция ВАС РФ по рассматриваемому вопросу свидетельствуют о том, что, во-первых, страхователь вправе в защиту своих интересов ссылаться на правила страхования, если на их применение прямо указано в договоре страхования, даже если эти правила не были вручены ему, что расширяет права страхователя. Во-вторых, страхователь не вправе ссылаться в защиту своих интересов только на отдельные положения правил страхования, которые выгодны лишь ему, а должен учитывать и все остальные условия правил страхования, что защищает права страховщика.
Подобным паритетом во взаимоотношениях между страхователем и страховщиком в процессе применения правил страхования усиливается значимость правил страхования для страховых правоотношений, но с учетом целостности их содержания.