Существенные условия договора страхования
Так, страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии- не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии - это основание для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ.
Суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания, поэтому основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа отсутствовали (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Данный судебный прецедент является лишь подтверждением того, что начало действия договора страхования имеет значение для реализации не только условий о страховой выплате, но и иных условий договора, в частности, условий о своевременной выплате страховой премии, в том числе требований о выплате процентов за просрочку исполнения денежных обязательств и т.п. Поэтому в тех случаях, когда начало срока действия договора страхования приурочено только к моменту оплаты страховой премии, следует учитывать, что исполнение иных обязательств по договору его участниками может быть осуществлено только после исполнения страхователем (выгодоприобретателем) своего обязательства по уплате страховой премии.
Именно изложенное обстоятельство способствует тому, чтобы начало срока действия договора страхования было обусловлено моментом подписания договора, а не моментом уплаты страховой премии или первой части ее взноса. Дополнительно этому способствует и то, что в соответствии с налоговым законодательством учет страховщиками страховых операций для целей налогообложения осуществляется с момента подписания договора страхования, а не с момента получения от страхователей страховой премии, которая может быть уплачена позже. Моментом уплаты страховой премии можно обусловить начало действия страхового периода.
В определенных случаях при страховании некоторых видов рисков, например при страховании риска потери права собственности на приобретенную недвижимость, так называемом страховании титула, можно предусматривать условия, согласно которым страховое покрытие может распространяться на события, которые имели место до момента заключения договора страхования. В страховой практике подобного рода договоры страхования называются договорами с ретроактивной датой. По общему правилу, ГК РФ предусматривает возможность заключения подобного рода договоров страхования, определяя в п. 2 ст. 425 правило о том, что стороны вправе установить в договоре условие, согласно которому заключенный ими договор применяется к их отношениям, возникшим до заключения договора страхования.
Срок действия договора страхования имеет значение и для определения стоимости страховой услуги, т.е. размера страхового тарифа, так как чем длиннее период страхового покрытия, тем дольше на страховщике будет лежать обязанность по договору страхования и тем больше, соответственно, будет ставка страхового тарифа.
Для договоров личного страхования законодатель предусмотрел все те же четыре существенных условия, указанных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, что и для договоров имущественного страхования, поэтому их характеристика аналогична, за исключением первого условия о застрахованном лице.
Если для договоров имущественного страхования между его сторонами по первому существенному признаку договора должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе или ином имущественном интересе, то для договоров личного страхования такая договоренность должна быть достигнута о застрахованном лице.
Существо договоренности о застрахованном лице заключается в строгом исполнении требований п. 1 ст. 934 ГК РФ о том, что застрахованное лицо, которым может быть и страхователь, должно быть названо в договоре страхования. Кроме этого, в ст. 945 ГК РФ предусмотрено, что страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Для проведения данной процедуры страховщикам необходимо идентифицировать застрахованных лиц, указав в договоре страхования индивидуально-определяющие сведения о них.
Следует отметить также, что объекты личного страхования, а именно жизнь, здоровье, трудоспособность или пенсионное обеспечение, являются неотъемлемым благом, неразрывно связанным с конкретной личностью страхователя - физического лица. Соответственно, страховые отношения подлежат установлению только в интересах определенного физического лица. Поэтому, следуя буквальному толкованию положений абз. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ, между сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном застрахованном лице путем указания данного лица в договоре с описанием его индивидуально-определенных признаков.