Права и обязанности участников страховых правоотношений
Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.
Необходимость в возложении на страхователя данной обязанности, а также необходимость в ее надлежащем исполнении обусловлена привлечением к финансовой ответственности лица, по вине которого был причинен убыток, и обеспечением финансовой устойчивости страховщика. Именно поэтому законодатель за ненадлежащее исполнение страхователем данной обязанности применяет к нему довольно строгие санкции в виде освобождения страховщика от страхового возмещения полностью или в соответствующей части.
Особое внимание необходимо обратить на общее правило, установленное ст. 939 ГК РФ, согласно которому выполнение обязанностей по договору страхования строго перераспределено между страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Если договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, это условие не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В принципе, это диспозитивное правило позволяет страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу самим перераспределить между собой обязанности по договору страхования, если в договоре участвуют одновременно все указанные лица. Однако в том случае, если эти лица сами не перераспределят между собой обязанности, законодатель предоставил страховщику императивное право требовать исполнения обязанностей по договору страхования от того лица, которое обратится за получением страховой выплаты. В противном случае законодатель дает страховщику право отказать указанному лицу в страховой выплате.
Столь требовательный подход законодателя к выгодоприобретателю и застрахованному лицу в части исполнения ими обязанностей по договору страхования имеет под собой разумное и оправданное объяснение, основанное на принципе справедливости и равноправия поведения сторон в договоре. Кроме этого, законодатель указанным правилом уравновешивает взаимные обязательства участников договора страхования, так как этот договор относится все же к разряду возмездных и двусторонне-обязывающих сделок.
3. Права страховщика.
В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.
Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.
Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.
Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).