Прекращение договора страхования. Основания и порядок
Кроме отступного страховое обязательство может быть прекращено зачетом, по правилам, предусмотренным ст. 410 ГК РФ. Согласно указанной норме ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
В страховании зачет как способ прекращения обязательства является вполне приемлемым, и вот по каким причинам. Дело в том, что для зачета существенно только одно обстоятельство, обусловленное тем, что к зачету может быть предъявлено однородное взаимное требование участников обязательства. В страховом обязательстве у его участников и существуют только однородные денежные требования. У страхователя (выгодоприобретателя) имеется перед страховщиком денежное обязательство в виде уплаты страховой премии (взноса), а у страховщика, в свою очередь, также имеется перед страхователем (выгодоприобретателем) денежное обязательство в виде страховой выплаты (страхового возмещения). Поэтому указанные лица могут прекратить указанные встречные обязательства зачетом, как в части, так и полностью.
Например, страховщик, перед тем как осуществить страховую выплату, может зачесть просроченную страхователем (выгодоприобретателем) часть страховой премии (страхового взноса) путем уменьшения размера страховой выплаты на сумму недоплаченной части страховой премии. Для этого достаточно заявления страхователя (выгодоприобретателя), в котором он должен предложить страховщику произвести зачет в пределах просроченной части страховой премии.
В правилах проведения зачета законодатель установил ряд ограничений в виде случаев недопустимости зачета. Так, согласно ст. 411 ГК РФ не допускается зачет встречных однородных требований в следующих случаях:
- если по заявлению другой стороны к требованию подлежит применению срок исковой давности и этот срок истек;
- требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требований о взыскании алиментов;
- требований о пожизненном содержании;
- в иных случаях, предусмотренных законом или договором.
В тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) уступил другому лицу свое право требования по страховой выплате, у страховщика сохраняется право на зачет встречного требования с новым кредитором, причем требования, которое имелось к первоначальному кредитору (ст. 412 ГК РФ). Зачет в этом случае может быть произведен только в том случае, если у нового кредитора право требования возникло по основанию, существовавшему к моменту получения страховщиком уведомления об уступке требования, и срок требования наступил до его получения либо этот срок не указан или определен моментом востребования.
Еще одно основание для прекращения обязательства предусмотрено ст. 413 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Следует отметить, что в страховых правоотношениях подобного рода обстоятельства практически не встречаются и, соответственно, не применяются.
Законодатель предусмотрел еще один способ прекращения обязательства (ст. 414 ГК РФ). Речь идет о прекращении обязательства новацией.
В соответствии с указанной нормой закона обязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация). При этом следует отметить, что новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов. Кроме того, новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
В страховых правоотношениях новацию как способ прекращения обязательства можно применять только при определенных обстоятельствах вот по каким причинам. Страховое обязательство является разновидностью алеаторной сделки, т.е. исполнение по ней обусловлено случайными обстоятельствами, не зависящими от воли сторон, которые могут не наступить. В частности, если страховой случай не наступил, у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения. Однако после наступления страхового случая и возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения стороны страховой сделки могут прийти к соглашению о замене договора страхования на иной гражданско-правовой договор, например, договор займа, по условиям которого страхователь может предоставить страховщику денежный заем в пределах суммы страховой выплаты.