Банковская гарантия как способ гражданско-правового обеспечения кредитных договоров
Законодательство РФ и сформировавшаяся банковская практика, помимо вышеуказанных способов обеспечения по кредитным обязательствам, знает и иные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. "Показать место того или иного способа обеспечения исполнения кредитных договоров - это значит показать те функции, которые выполняет соответствующий способ, а значит определить случаи, в которых применение данного способа является наиболее эффективным и полезным для кредитора.
В этих целях все способы обеспечения исполнения обязательств обыкновенно делятся на две группы:
- первая отличается функцией стимуляции должника к надлежащему исполнению обязательства (кредитного договора) - неустойка, задаток;
- вторая (залог, поручительство, удержание, банковская гарантия) помимо стимулирующей функции предоставляют кредитору дополнительную гарантию.*
Выбор какого-либо определенного способа обеспечения исполнения кредитного договора зависит как правило от выбора кредитора. По кредитным обязательствам именно гарантирующие способы обеспечения (залог, поручительство, удержание).
Наряду с самым надежным способом обеспечения по кредитным обязательствам как поручительство можно выделить банковскую гарантию.
“Многие банки, столкнувшись с проблемами оценки залога, определения его ликвидности, реализации заложенного имущества, используютя банковские гарантии как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. В ст. 368 ГК РФ указано, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантами обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В отношениях, связанных с выдачей банковской гарантии участвуют три субъекта:
1) гарант - лицо, дающее письменное обязательство уплатить (банк или страховая организация
2) принципиал - лицо, по просьбе которого дается гарантия
3) бенефициар - кредитор принципиала - уполномоченная сторона по основному обязательству.
Спецификой банковской гарантии согласно ст. 370 ГК РФ является то обстоятельство, что гарантийное обязательство в отношениях между гарантом и бенефициаром не зависит от того основного обязательства, в обеспечение которого оно выдавалось. Это выражается в следующем:
- банковская гарантия не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;
- она не является недействительной при недействительности основного обязательства;
- гарант не вправе ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны с обеспечиваемым обязательством; он вправе отказать в выплате лишь при нарушении условий самой гарантии;
- обязательство гаранта не зависит от каких-либо требований или возражений принципиала, основанных на его отношениях с гарантом или бенефициаром.
Банковские гарантии классифицируются по разным признакам. Наиболее распространенными в банковской практике являются:
- тендерная гарантия (гарантия предложения) - обязательство гаранта, выданное им по просьбе участника торгов, по которому гарант в случае неисполнения принципиалом своих обязательств, вытекающих из представления предложения, произвести платеж бенефициару в пределах указанной суммы денег. Размер таких гарантий обычно составляет 10% от суммы обязательства.