Кредитная политика банка – основа кредитной деятельности банка
Под кредитной политикой понимается стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, влияющие на его деятельность. Отсутствие или не выполнение кредитной политики повышает банковский риск.
Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции о ее практической реализации в более низкие уровни правления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).
Кредитная политика в части тактики определяет:
1) финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок;
2) правила их совершения;
3) порядок организации кредитного процесса;
4) уровень компетенции руководителей и сотрудников банка;
5) предпочтительный круг клиентов-заемщиков;
6) установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов;
7) нежелательный для банка контингент заемщиков;
8) управление кредитными рисками;
9) систему контроля за исполнением сделок;
10) организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.
Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.
Можно выделить следующие этапы кредитования:
1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью будущему заемщику;
2) изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссудам;
3) подготовка и заключение кредитного соглашения;
4) сопровождение кредита;
5) погашение кредита.
Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержаться исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:
1) заявка на получение кредита;
2) нотариально заверенные копии учредительных документов;
3) свидетельство о регистрации предприятия;
4) нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей и оттиска печати;
5) баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;
6) Бизнес – план и \ или \ ТЭО проекта;
7) копии контрактов, договоров;
8) гарантии возврата ссуды.
Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении и возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требует изучения бизнес-плана и техноэкономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся с какими-то аспектами кредитной политики банка, заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.