MixedBanks

Объединение рабочих мест всех уполномоченных специалистов в рамках одной системы позволяет аккумулировать необходимые им сведения (в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные аналитические данные по отдельным видам кредитов) в единой базе данных. В системе предусмотрена возможность анализировать взаимоотношения банка с конкретным заемщиком. Единая база клиентов позволяет кредитному инспектору оперативно выяснить всю кредитную историю по любому контрагенту, т. е. получить перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя, а также подробные сведения о состоянии каждого из этих кредитных дел. Все это способствует принятию взвешенных решений по вопросам кредитования, а значит, увеличивает шансы банка остаться в выигрыше.

Основной объект учета в автоматизированной системе банковского кредитования - кредитный договор. Это может быть либо стандартный договор о разовом предоставлении кредита, либо договор об открытии кредитной линии. Последний предусматривает установку одного из трех видов лимита:

1. выдачи (невозобновляемая кредитная линия)

2. задолженности (возобновляемая кредитная линия)

3. и выдачи, и задолженности.

По каждому кредитному договору в системе хранятся все необходимые параметры (процентные ставки, группа риска, график погашения кредита и т. д.), а также история их изменений.

Каждый кредитный договор обязательно относится к одному из видов кредита, описывающего определенный банковский продукт. Вид кредита позволяет формализованно задавать типовые условия связанных с ним договоров. Для этого инициализируются такие параметры, как срок, на который выдается кредит, максимальная сумма кредита, валюта, в которой может быть выдан кредит данного вида, процентные ставки по кредиту и период погашения основного долга и процентов.

Учитывается и специфика ведения различных видов договоров. Так, например, в RS-Loans автоматизирован весь комплекс работ по ипотечному кредитованию. При этом можно гибко строить график погашения кредита по принципу аннуитетных платежей и перерасчитывать его в течение действия кредитного договора.

Наряду с кредитными договорами ведутся и договоры обеспечения: автоматически регистрируется информация о предоставленном обеспечении в любой валюте и с учетом специфики его вида (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества, транспортных средств). Если предоставленного клиентом обеспечения не оказалось в стандартном списке, система позволяет пополнить список, зарегистрировав новый тип. На основе введенной информации кредитный бухгалтер формирует проводки по учету обеспечения на внебалансовых счетах. По каждому кредитному делу можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства.

Система автоматизирует выполнение операций, связанных с овердрафтным кредитованием по пластиковым карточкам. При этом учитывается возникновение как разрешенных, так и неразрешенных овердрафтов, а также обеспечивается выполнение стандартных операций по кредитованию держателей пластиковых карточек.

При необходимости сотрудник может просмотреть кредитную историю клиента, зарегистрированного в системе (по всем филиалам), т. е. информацию об открытых и уже закрытых договорах, в которых этот клиент выступал в роли заемщика, поручителя или залогодателя. Настройка алгоритмов выполнения операций производится, как правило, в расчете на две категории - сотрудников кредитного отдела и бухгалтерии (рис. 16).