MixedBanks

Следует также добавить, что банковская система Республики Беларусь не может развиваться изолированно от мирового банковского сообщества. Разумное использование зарубежного опы­та всегда полезно, возможности применения на практике совре­менных форм банковского пред­принимательства, мер стимулиро­вания, регулирования и контроля во многом зависят от состояния белорусской экономики и банков­ской системы.

Как свидетельствует мировая практика, модернизация банков­ской отрасли рыночной экономики возможна лишь в результате ее формирования как системы в тече­ние длительного времени, с учетом всех сложившихся традиций, осо­бенностей и национального менталитета.

При этом чрезвычайно велико значение кредитных бюро, их существование позволяет кредитным организациям выдавать кредиты клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих либо самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают данными о своих клиентах бюро, которое сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные ре­гистрационные и налоговые органы и т.д.), и формирует картотеку на каждого заемщика. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предос­тавления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

При создании кредитного бюро достигаются следующие результаты.

Во-первых, расширяется уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дается возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену кредита, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, уменьшается плата за поиск информации которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый из них знает, что в случае невыполнения обязательств может лишиться репутации в глазах потенциальных кредиторов, в результате чего заемные средства станут для него недоступны или намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

К настоящему времени сформировались два принципиальных подхода к организационно-правовой форме кредитного бюро, а именно:

1. Кредитное бюро создается либо при Национальном банке Республики Беларусь, либо при его решающем участии.

2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. При этом желательна поддержка Национального банка Республики Беларусь. Кроме того, не исключается ва­риант участия государства в уставном капитале этой организации.

Основные аргументы в пользу первого варианта сводятся к тому, что Национальный банк Республики Беларусь:

- располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций Республики Беларусь;