Создание эффективного механизма гарантирования кредитов малых предприятий
В данной работе предлагается вариант создания и функционирования гарантийного фонда, который во многом позволит устранить вышеназванные недостатки. Таким фондом может стать Государственный гарантийный фонд (далее – Гарантийный фонд).
Цель создания Гарантийного фонда – реализация закрепленного действующим законодательством права Федерального фонда выступать гарантом по кредитам, предоставляемым банком-агентом субъектам малого предпринимательства на коммерческой основе.
Основная задача – расширение доступа субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам коммерческих банков, а именно организация финансирования экономически и социально обоснованных проектов, не имеющих достаточного обеспечения запрашиваемых кредитных ресурсов.
В условиях функционирования Гарантийного фонда государство побуждает банки предоставлять финансирование малым предприятиям, частично гарантируя эти инвестиции. Без этого вмешательства кредиты либо не предоставляются вовсе, либо предоставлялись под такой процент, который поставил бы предприятие, получившее кредит, в трудное положение.
В отсутствие Гарантийного фонда банки вынуждены переносить стоимость риска на кредитный процент через увеличение процентной ставки по займам, предоставленным в отчетный период, чтобы покрыть общую сумму потерь, которые они понесут в случае судебных разбирательств по этим займам. Эту стоимость, таким образом, частично должен принять на себя Государственный гарантийный фонд – так, чтобы оставшаяся стоимость риска была приемлема и для банков, и для предприятий. Субсидии, которые государство предоставляет, таким образом, оказываются намного меньше, чем бюджетная выгода, извлекаемая государством из ожидаемого экономического развития предприятий, получивших инвестиции.
В этих партнерских отношениях между государством и банками государственная поддержка играет стимулирующую роль, но не подменяет собой банковскую систему.
В предлагаемой нами модели Гарантийный фонд фактически выступает частью активов Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, на который возложено финансовое обеспечение федеральной политики в области государственной поддержки малого предпринимательства. Активы предназначены для обеспечения Федеральным фондом взятых на себя обязательств по договорам поручительства и иным договорам, являющимся, в соответствии с действующим законодательством, основанием для возникновения гражданско-правовых взаимоотношений.
Активы могут быть представлены в виде неснижаемого остатка денежных средств, находящихся на счетах Банка-агента, а также в депозитах или векселях этого банка.
Для реализации данной модели особое внимание следует обратить на то, какой банк будет выбран в качестве Банка-агента. Целесообразно в этом качестве рассматривать банк, обладающий следующими качествами:
- разветвленной филиальной сетью (для реализации региональных и муниципальных гарантий в рамках единой программы);
- финансово устойчивый, с положительной деловой репутацией, что позволит снизить потери денежных средств Гарантийного фонда, находящихся на счетах банка;
- выпускающий векселя, принимаемые для расчетов по всей стране;
осуществляющий операции по кредитованию предприятий малого бизнеса, заинтересованный в увеличении кредитного портфеля по данному направлению;
- имеющий «длинные» деньги, что позволит увеличить сроки кредитования малых предприятий.
По мнению автора, в качестве Банка-агента может быть предложен Сбербанк России как отвечающий всем вышеперечисленным требованиям. На начальном этапе реализации программы Сбербанк России и его филиалы, и территориальные агентства будут являться единственными участниками программы. В дальнейшем, кредитование малых предприятий под гарантии фонда смогут осуществлять и другие банки. Для этого необходимо будет заключение трехсторонних соглашений между Сбербанком как Банком-агентом, на счетах которого находятся средства фонда, банком – участником программы и самим Гарантийным фондом о возможности списания средств со счета фонда, открытого в Сбербанке в пользу другого банка в случае неисполнения заемщиком – малым предприятием – своих обязательств по кредиту. В этом случае на Гарантийный фонд ложится обязанность анализа банка, предложившего свою кандидатуру в качестве участника программы кредитных гарантий, постоянный мониторинг деятельности этого банка, что на начальном этапе нецелесообразно, так как ведет к увеличению расходов фонда.