Развитие и функционирование системы ипотечного кредитования в России
Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования должна опираться на имеющийся международный опыт, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать макроэкономические условия переходной экономики и ограниченную платёжеспособность населения.
Во всем мире отношения, возникающие на рынке ипотечного кредитования, регулируются соответствующим национальным законодательством.
Не смотря на то, что ипотечный бизнес в его современном понимании и его составная часть ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени сформировалась основа для развития системы ипотеки.
Инфраструктура рынка жилья в Российской Федерации включает в себя продавцов, покупателей, профессиональных участников рынка. Особая роль на рынке жилья принадлежит государству и органам местного самоуправления, которые не только выполняют определенные функции в качестве участников рынка, но также осуществляют законодательное и нормативное регулирование происходящих на нем процессов.
К данному моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Нужно отметить, что предстоит большая работа по совершенствованию законодательства – устранять противоречия в существующих законах и принимать новые.
К настоящему моменту субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:
- Жилищный кодекс РФ;
- «Об ипотечных ценных бумагах»;
- «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
- «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
- Гражданский кодекс РФ;
- Налоговый кодекс РФ;
- «О рынке ценных бумаг»;
- «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости»;
- Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах деятельности кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием»;
- и другие.
Вступивший в силу с 1 марта 2005 г. Жилищный кодекс РФ заполняет огромную правовую нишу, которая существовала в жилищном законодательстве еще с советских времен. Уникальность жилья состоит в том, что, являясь наиболее дорогостоящим товаром, приобретаемым человеком в течение его жизни, оно одновременно является товаром первой жизненно важной необходимости. И здесь отношения собственности должны быть не только четко прописаны, но буквально «зацементированы» на поколения вперед.
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ является первым в российской истории специальным законом, регулирующим залоговые операции с недвижимостью[1].