Анализ финансового состояния Селенгинского ОСБ за период 2003 по 2005 год и этапы предоставления ипотечного кредита
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, и их параметры указаны в табл. 2.3.14
Таблица 2.28
Параметры договоров страхования
|
Вид договора |
Страховой тариф |
Страховая сумма |
|
Договор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности) |
0,5 – 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика) |
Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма) |
|
Договор страхования риска утраты и повреждения квартиры |
0,3 – 0,5% в год от страховой суммы |
Стоимость квартиры |
|
Договор имущественного страхования (страхования риска утраты и повреждения квартиры – предмет залога) |
Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита |
Стоимость квартиры |
Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование.
В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности с указанием каждого платежа на каждую конкретную дату платежа до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг. При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов. Например, заемщики №1 и №2 получили в январе 2003 г. кредиты в сумме по 15000 долл. под 20% годовых. Заемщику №1 предлагается аннуитетная схема погашения кредита с ежемесячными платежами по основному долгу и полным ежемесячным погашением процентов, а заемщику №2 – с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов.
График погашения также может предоставляться заемщику в форме таблицы или диаграммы.
В первом случае заемщик ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму, при этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется6 доля основного долга увеличивается, а процентов – снижается, а во втором случае общая сумма платежа постоянно снижается за счет снижения доли процентов, т.к. доля основного долга неизменна. В итоге заемщик №1 заплатит большую сумму процентов, чем заемщик №2, т.е. кредит обойдется ему дороже, но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, т.к. платеж по кредиту всегда одинаков.