Состав и структура пассивных операций отделения Сбербанка России
- в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтение населения к сбережениям в иностранной валюте:
- во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.
Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течении года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре – по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года 2,5 п.п. – до 49,4%.
В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы:
- открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;
- к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения;
- по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
С 1 декабря 2009 года запушена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта:
- вклад без возможности пополнения и расходования средств;
- вклад с возможность пополнения;
- вклад с возможностью пополнения и расходования средств.
Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавца отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональности каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. В пилотируемой линейке реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.
Основную часть структуры средств клиентов составляют депозиты со сроком до погашения от 1 года до 3 лет, это объясняется тем, что наибольшую долю в данной категории занимают депозиты физических лиц. Данные депозиты имеют выгодные условия хранения и более высокую процентную ставку, поэтому привлекают до 50% – 60% процентов вкладчиков. В 2009 годы произошло перераспределение по срокам до погашения, что связано с неопределенной ситуацией на рынке депозитов. Вкладчики предпочли пережидать неопределенность, вкладывая средства на краткосрочные периоды. Что привело к увеличению доли депозитов со сроком до погашения от 1 до 6 месяцев и до востребования.
Процентные расходы в 2008 году выросли на 16,2%, а в 2009 на 25,1% Рост процентных расходов вызван в основном значительным ростом обязательств при относительно небольшом повышении стоимости заемных средств. Основной вклад в рост процентных расходов внес рост расходов по средствам физических лиц, который вызван главным образом увеличением средних балансовых остатков. Такая динамика объясняется тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на пополняемых депозитах, открытых во время периода высоких процентных ставок. Этот фактор оказал более сильное влияние на среднюю процентную ставку, чем приток средств на вновь открываемые в течении года вклады с более низкой процентной ставкой.