Банковское регулирование и надзор как основная функция ЦБ РФ
Таким образом, проблема контроля и надзора в сфере банковской деятельности носит комплексный характер, а ее решение находится в сфере компетенции как органов государства и Банка России, так и самих банков.
Банковские системы многих стран мира являются двухуровневыми. Нижний (или первый) уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации, а верхний (или второй) уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаще всего представлен национальными или центральными банками этих стран и контрольно-надзорными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по банковской регламентации. Банковские системы и Германии, и Франции являются примером централизованной кредитно-банковской системы.
В России исторически сложилась и законодательно закреплена централизованная банковская система. Как отмечает В. Смит, наиболее упрощенное определение централизованной системы представляет собой систему, в рамках которой единственный банк обладает полной или частичной монополией на осуществление эмиссионной деятельности. Именно монополия эмиссионной деятельности послужила тем источником, из которого современные центральные банки почерпнули свои второстепенные функции и отличительные черты [28].
Российская банковская система имеет свои особенности. В России, как и в США, банковская система является двухуровневой. Но двухуровневость банковской системы в России и в США имеет вовсе не тождественное содержание. В США под двухуровневой банковской системой понимается двухуровневая система регистрации и регулирования банков: на федеральном уровне (крупнейшие национальные банки) и на уровне штатов (банки штатов). С учетом традиционного представления о двухуровневой банковской системе в США, государственное регулирование банковской деятельности в этой стране осуществляют, помимо федеральных органов, еще и государственные органы на уровне штатов. Для этого созданы банковские департаменты штатов. Таким образом, Федеральная резервная система США представляет собой децентрализованную банковскую систему. Ее верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной резервной системы, 12 федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов [22].
В отличие от США, в России двухуровневость банковской системы предполагает существование верхнего уровня, наделенного государственно-властными полномочиями (Банк России), и нижнего (предпринимательского) уровня банковской системы. Кроме того, с учетом современного федеративного устройства России централизованная банковская система является федеральной, т.е. ее организация, функционирование и государственное управление ею осуществляется на уровне Российской Федерации, а не ее субъектов. Организационные формы и другие характеристики банковской системы РФ регулируются Конституцией РФ, Законом о Банке России, Законом о банках, другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.
Исходя из этой цели, Банк России должен решать следующие задачи [1]:
· предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельными кредитными институтами);