MixedBanks

Кредиты под поручительства выдаются ссудозаемщикам лишь тогда, если поручитель — лицо платежеспособное. Платежеспособность поручителя должна быть определена банком-кредитором на базе представленной им финансовой отчетности за истекший год, заверенной аудитором, бухгалтерского баланса на последнюю дату, а также данных о состоянии и движении средств по его расчетному счету за последние 3—6 месяцев, информации о наличии у него ссудной задолженности (в разрезе банков-кредиторов с указанием сроков погашения) и выданных поручительствах в адрес третьих лиц. Банки также обязаны осуществлять контроль за количеством и суммой поручительств, принятых от одного поручителя. После этого между банком — кредитором заемщика и поручителем последнего заключается договор поручительства.

Банковская гарантия – это третий способ обеспечения банковских кредитов. По правовой конструкции она представляет наиболее надежный способ обеспечения обязательств. Исследование правовых аспектов поручительства и банковской гарантии позволяет сформулировать ключевые различия между этими двумя способами обеспечения кредитов. Банковская гарантия обеспечивает наибольшую защиту интересов банка-кредитора по целому ряду причин. Во-первых, ограниченного круга эмитентов банковской гарантии и их сравнительно более высокой финансовой устойчивости по сравнению с другими экономическими субъектами; во-вторых, независимости банковской гарантии от основного обязательства, в том числе в случае его недействительности; в-третьих, приоритета ее безотзывности гарантом; в-четвертых, ограниченного перечня оснований для отказа гаранта в удовлетворении требований бенефициара и узкого круга мотивов прекращения действия банковской гарантии.

Последний этап кредитного процесса — кредитный мониторинг, представляющий систематический, постоянный банковский контроль в ходе использования кредита:

■ качества кредита;

■ соблюдения условий кредитного договора;

■ состояния обеспечения кредита, что в конечном итоге обеспечивает возвратность кредита с соблюдением установленной в договорном порядке его доходности для банка. [11, С. 114]

Контроль качества кредита состоит в осуществлении после выдачи ссуды контроля за финансовым состоянием заемщика, так как его ухудшение может сказаться на возникновении риска непогашения кредита и процентов за кредит. В ходе анализа представленной заемщиком финансовой отчетности банк должен уделить особое внимание таким моментам, как снижение объема продаж и доли денежной составляющей в составе выручки от реализации продукции, рост убытков или снижение прибыли, резкое увеличение дебиторской и кредиторской задолженности, повышение доли заемных средств в структуре ресурсов, появление или рост задолженности перед бюджетом, других просроченных долгов. Из категории стандартных кредитов он может перейти в результате уменьшения своего качества в группы более высокого для банка кредитного риска (нестандартных, сомнительных, безнадежных для взыскания долгов).

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что в ходе кредитного мониторинга банки осуществляют разностороннюю работу, направленную на достижение возвратности заемщиком кредита вместе с причитающимися процентами за его использование в своем обороте.

Организация кредитования физических лиц осуществляется следующим образом:

1. обращение клиента: консультирование клиента, предварительный расчет суммы кредита с помощью калькулятора в ETSM, выдача заявления-анкеты и Перечня документов;

2. заполнение заявления- анкеты для кредита;

3. проверяется полнота и правильность заполнения заявления-анкеты и пакета документов, в том числе проверяется корректность заполнения поля среднемесячные подтвержденные доходы за период (по клиентам, имеющим зарплатную карту/вклад, не проверяется);