Понятие страхования, его задачи и цели
Можно также отметить, что нередко пассивное хранение денежных средств, в том числе на банковских вкладах, приводит к их обесцениванию в силу инфляции. Это объясняется тем, что инфляция, по законам экономики, - неизбежное явление, сопровождающее экономические преобразования.
Лица, применяющие индивидуальный метод накопления как форму самострахования для удовлетворения случайных потребностей, всегда имеют право выбора и потенциальную возможность изменить целевое назначение накопленных средств (например, направить их на иные потребности, не связанные со случайными явлениями). Это обстоятельство свидетельствует о том, что метод самострахования не есть еще прямое и целевое страхование.
Кроме того, случайная потребность характеризуется одной особенностью - она наступает внезапно и непредсказуемо, т.е. может возникнуть в тот момент, когда лицо еще не успело накопить достаточную сумму денег. Следовательно, при самостраховании существует вероятность того, что лицо не всегда будет готово к удовлетворению случайных потребностей за счет индивидуальных накоплений.
Указанные факторы свидетельствуют о малой эффективности и, самое важное, о возможной незащищенности лица от возникающих внезапных потребностей. Подобный способ страхования (самострахование) не исключает и не уменьшает риск, связанный со случайными потребностями, и потому не обеспечивает полноценное страхование, так как не имеет в виду четкой и организованной системы способов и приемов организации страхования.
Объективная необходимость в создании такой формы удовлетворения случайных потребностей, которая в полной мере обеспечит заинтересованных лиц, привела к разработке этой теории страхового договора.
Дело в том, что одной из существенных особенностей этой теории является принцип возмездности, который предусматривает участие в договоре второй стороны. Участие второй стороны в договоре - главная особенность страхования, в отличие от самострахования. Причем принцип возмездности сводится к тому, что на вторую сторону договора - страховщика возлагается обязанность по возмещению страхователю случайных убытков за счет страховых взносов.
Внесение страхователями страховых взносов в общий страховой фонд страховщика позволяет страхователям за незначительную плату требовать от страховщика выплаты ему обеспечения за счет денежного фонда, сформированного множеством страхователей.
Участие неограниченного круга страхователей в формировании специального страхового фонда для удовлетворения эвентуальной потребности каждого из них привело к появлению в страховой доктрине направления, сторонники которого считали, что целью страхования является удовлетворение случайных потребностей с помощью и на началах взаимности. Одним из ярких представителей данного направления являлся А. Манес, полагавший, что страхование представляет собой вид экономической предусмотрительности и в то же время является организацией, основанной на самопомощи, так как в страховании вклад каждого одновременно предназначается для покрытия могущих возникнуть требований со стороны всякого другого участвующего лица *(24).
Однако принцип взаимности является не основным, а побочным признаком страхования. Прямой и непосредственной целью страхования является удовлетворение эвентуальных (случайных) потребностей. Признаки же возмездности и взаимности являются "технической стороной" страхования - с их помощью реализуется указанная цель и назначение страхования.