Понятие страхования, его задачи и цели
Сторонники теории страхового договора при определении понятия страхования кроме признака возмездности выделяли еще два существенных признака. Один них - целевое назначение страхования, которое заключается в покрытии убытков, а второй - свойство убытков, которые должны возникнуть случайно. В принципе, оба признака, характеризующих страхование как средство борьбы со случайными убытками, есть не что иное, как зеркальное отражение эвентуальной потребности, на основании чего можно сделать вывод, что страхование призвано покрывать убытки.
Однако у сторонников теории предотвращения убытков имелись оппоненты, отрицавшие наличие убытков в страховании лица, так как при этом страховании причиняется вред жизни или здоровью застрахованного, что сопровождается дополнительными расходами, связанными с лечением, а у наследников или родственников погибшего застрахованного лица - с расходами на погребение. При этом оппоненты считали, что указанные расходы нельзя относить к убыткам, ибо у застрахованного лица не происходит утраты или повреждения ранее существовавших имущественных благ. Соответственно, у него не возникает прямого ущерба. Подобными рассуждениями сторонники данной позиции пытались разделить страхование на два самостоятельных института - страхование имущества и страхование лица, имея в виду, что при страховании лица наступает не прямой, а косвенный вред.
Наряду с указанной точкой зрения в страховой доктрине имелась и другая, сторонники которой пытались объединить страхование имущества и страхование лица, полагая, что конечной целью страхования является возмещение вреда. Это были представители теории возмещения вреда, считавшие, что основная цель и назначение страхования - это возмещение вреда, причем не имеет значения, какого - имущественного или вреда здоровью.
Точки зрения различных теоретических школ и направлений легли в основу единой страховой доктрины, определившей сущность страхования, его цели и задачи. При этом учтены экономические, юридические, социальные и, в некотором роде, публичные особенности и признаки, присущие страхованию.
С экономической точки зрения при определении страхования существенными признаками, с помощью которых достигается возможность удовлетворения эвентуальных потребностей страхователей, являются взаимность, позволяющая объединить взносы всех страхователей в один страховой централизованный фонд, и принцип перераспределения этого фонда.
С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель *(25).
Все рассмотренные признаки прошли испытание временем, тем самым подтвердив свою значимость в страховании и определив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Последнее подтверждается легальным определением страхования, данным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) *(26). В ст. 2 названного закона страхование определено как отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика. Подробный анализ и характеристика всех элементов и признаков страхования, указанных в названной норме Закона о страховом деле, будут даны в последующих главах и разделах настоящей книги.