Категория интереса в страховании
Будучи сторонником взглядов В.Р. Идельсона о приоритете страхового интереса перед имуществом, В.А. Рахмилович считает страховой интерес предметом, а не объектом страхования, полагая объектом страхового правоотношения содержание страхового обязательства, а именно поведение участников данного правоотношения *(240). Нам представляется, что в данном случае, когда речь идет о конкуренции между имуществом и интересом как разновидностями объекта страхования, выбор юридической трактовки или обозначения данных категорий (имеется в виду объект или предмет страхования) можно отнести на второй план, так как в рассматриваемом вопросе наиболее важным является установление самого факта: вещь или интерес.
Поэтому, когда К.А. Граве и Л.А. Лунц исследовали данный вопрос, они вполне справедливо исходили из того, что страховой интерес не есть ни предмет страховой охраны, ни предмет страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, т.е. юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения *(241).
Если учесть, что объектом любого гражданско-правового обязательства являются правоотношения по поводу определенной имущественной потребности, которые выражаются через действия субъектов этих правоотношений, объектом страховых правоотношений являются действия заинтересованных лиц, направленные на обеспечение сохранности имущественных благ. Не это ли является юридическим фактом или объектом страховой охраны? Ведь применение словосочетания "действие к сохранности имущества" послужило предпосылкой для применения в доктрине еще одного правового понятия - "объект страховой охраны", которое употребляется для обозначения объекта страхования.
Справедливости ради следует отметить, что данное понятие вполне адекватно отражает правовое значение понятия объекта страхования. В правоприменительной практике понятие "объект страховой охраны" практически не применяется. Однако в доктрине оно используется довольно часто. Одним из ярких представителей сторонников данной доктрины является Н.С. Ковалевская, которая полагает, что под объектом страховой охраны будет пониматься имущество, в том числе имущественные права (в имущественном страховании) или жизнь, здоровье либо иные блага личности (личное страхование), с возможностью умаления которых у страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связаны имущественные интересы, обеспечиваемые страхованием *(242).
Н.С. Ковалевская рационально подошла к определению понятия объекта страховой охраны. Автору удалось совместить обе категории - имущество и интерес - в одно общее понятие "объект страховой охраны", при этом полностью в соответствии правилу п. 1 ст. 942 ГК РФ.
Довольно громоздкое, но в то же время весьма интересное содержание в понятие объекта страхования вкладывает А.И.Худяков, который включил его в основные страховые категории, дав расширительное толкование категории объекта страхования. А.И.Худяков полагает, что объект страхования - это застрахованный имущественный интерес, а именно определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя (застрахованного лица), защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая *(243). Не подвергая глубокому анализу и исследованию приведенное понятие объекта страхования, можно лишь отметить, что автор совершенно справедливо основой объекта страхования считает страховой интерес, который объединяет предмет страхования - имущество с определенной стоимостью, а также обязательство страховщика по страховой выплате.
Если в Гражданском кодексе РФ при определении объекта страхования применяется дуалистический подход, то в КТМ РФ, в разделе о договоре морского страхования категория объекта страхования определяется однозначно, исключая всевозможную двоякость. В частности, в п. 1 ст. 249 КТМ РФ определено, что объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Столь общее определение, данное объекту страхования в КТМ РФ, в то же время является достаточно понятным в том смысле, что объектом страхования считается не имущество, а интерес, который включает имущество и другие имущественные права страхователей (выгодоприобретателей).