Категория интереса в страховании
Поскольку законодатель провозгласил принцип запрета на страхование противоправных интересов, правильнее было бы исходить из общих принципов гражданского законодательства о противоправности субъективного интереса, которая в конечном счете зависит от того, какое из требований закона нарушено интерессентом. К данным требованиям в соответствии с Гражданским кодексом РФ относятся следующие:
- интерес должен быть основан на договоре, соответствующем закону, или, во всяком случае, интерес должен быть законным;
- интерес должен принадлежать дееспособному физическому лицу или правоспособному юридическому лицу;
- волеизъявление интерессента к заключению договора страхования должно соответствовать его подлинной воле без какого-либо порока.
Нарушение указанных правил влечет за собой два последствия - признание договора страхования ничтожным как не соответствующего ст. 928 или ст. 930 ГК РФ. И совершенно прав в своих суждениях М.И. Брагинский, полагая, что наряду с правилом о сделках, не соответствующих закону или иным правовым актам, впервые выделена категория сделок, совершенных с целью, противной основам правопорядка и нравственности. Такого рода сделки относятся к категории ничтожных *(267). Именно данный смысл, на наш взгляд, вкладывал законодатель в содержание ст. 928 ГК РФ, вводя в правовой обиход термин "противоправность страхового интереса". И здесь мы полностью согласны с М.И. Брагинским в том, что договор страхования, заключенный с лицом, интерес которого противоправен, кроме признания ничтожным с момента его заключения, является сделкой, совершенной с целью, противной основам правопорядка. Основанием для признания страховой сделки ничтожной или недействительной могут служить умышленные действия лица, причем как в прямой, так и в косвенной форме.
Данные выводы находят отражение в положениях ст. 963 ГК РФ, которая полностью освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Само по себе любое умышленное действие или бездействие лица является признаком противоправного деяния, влекущего за собой государственное карательное преследование в той или иной форме уголовного или административного наказания (штраф, лишение прав на что-либо, лишение свободы и т.п.).
Меры воздействия к нарушителям основ правопорядка предусмотрены и гражданским законодательством, включающим в себя страховое законодательство. Применительно к страховым правоотношениям законодатель предусмотрел такие меры отрицательного имущественного воздействия на лиц, совершающих сделки, противоречащие основам правопорядка, как признание указанных сделок ничтожными. Причем без порождения имущественных прав, с последующим применением односторонней или двусторонней реституции и возложением на лиц - нарушителей гражданско-правовой ответственности.
Страховой интерес, как известно, обусловлен желанием и потребностью лица в отвращении от себя в будущем возможных убытков в различных формах. Поэтому термин "противоправный интерес" уже подразумевает, что возможные убытки подлежат рассмотрению как незаконные. Незаконность подобных убытков проявляется в двух аспектах:
- в объективном смысле, как существующих в обществе, но запрещенных законом к взысканию;
- в субъективном смысле, как убытков определенного лица, о которых заявляет это лицо, но которые являются незаконными и противоправными.
В качестве примера страхования противоправных интересов можно привести два основных обстоятельства. Первое, когда лицо не имеет законных прав на страхуемое имущество или иной имущественный интерес, однако при наступлении страхового случая заявляет о своем убытке и претендует на страховое возмещение. Второе обстоятельство, когда лицо является законным обладателем имущества или иного имущественного интереса, но владеет, пользуется и распоряжается указанными правами незаконно.
Что касается первого обстоятельства, оно проявляется тогда, когда лицо страхует имущество, добытое преступным или иным незаконным способом (в результате кражи, мошенничества, грабежа, разбоя и т.п.), например, страхование загородного дома, который был приобретен под влиянием обмана или заблуждения, или страхование присвоенного, изъятого, конфискованного, арестованного имущества, равно как и угнанного автотранспорта и т.п.