Страховой риск
Тем не менее из всех примененных судом терминов термин "событие" больше всего соответствует термину "опасность" (пожар).
Кроме изложенных обстоятельств заслуживает внимания также судебное толкование признаков случайности страхового события, которые полностью соответствуют характеристике данных признаков, существующих в доктрине страхового права.
В другом судебном деле Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа, употребляя термин "риск", подразумевал гибель или повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, а также внезапную порчу водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем *(279). Как видно, в данном судебном деле суд применил категорию риска уже в значении ст. 929 ГК РФ, т.е. для обозначения наступившего страхового случая, а не в значении предполагаемого страхового события, как это предусмотрено ст. 9 Закона о страховом деле.
Если следовать сложившейся практике, то в качестве причины возникновения убытка вместо необходимого термина "опасность" можно употреблять термины "риск" или "событие", которые должны быть предусмотрены и описаны в договоре страхования. При этом в качестве события будет подразумеваться заранее определенная опасность.
Данное требование предусмотрено также ст. 942 ГК РФ, которая определяет, что договор страхования считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Характер события - это не что иное, как разновидность опасности, которую необходимо описать в договоре страхования. Что, собственно, было отмечено в постановлении Федерального арбитражного суда Поволжского округа *(280).
Соответственно, источником воздействия на застрахованный объект должна быть опасность, характер которой описан в договоре страхования. Поэтому при описании в договоре страхования страхового события законодатель требует указать опасность, которая своим воздействием на объект страхования (застрахованный имущественный интерес) способна причинить ущерб данному интересу.
К страховым событиям можно относить только те опасности, которые влекут за собой вредные последствия. Вредоносность событий (опасностей) заключается в том, что их наступление должно повлечь за собой причинение имущественного либо иного материального вреда страхователям или иным заинтересованным лицам. В случае, если те или иные события (опасности) в силу своих особенностей не влекут и не могут повлечь за собой наступление отрицательных материальных последствий для страхователя, данные события (опасности) нельзя относить к категории страхового риска, как не наносящие вреда имуществу.
Общеизвестно, что опасности практически всегда и везде подстерегают людей, в особенности опасности чрезвычайного характера, а также те, которые могут наступить в результате действия людей. Такие опасности можно считать рисковыми и страховыми только в том случае, если они в результате своего воздействия способны изменить имущественное положение лица - субъекта права. Другими словами, опасность соотносится риском и приобретает свойство риска только в том случае, если она способна изменить материальное положение лица, причем в сторону ухудшения. Последнее, собственно, и есть убыточность опасности в частности и риска в целом.