MixedBanks

Страховая сумма является экономической категорией страхования, с помощью которой определяется цена объекта страхования - страхового интереса. Другими словами, страховая сумма - это отражение материальной или имущественной заинтересованности лица, вступающего в страховые правоотношения, выражающаяся в денежном эквиваленте. Кроме того, страховая сумма является таким элементом страхования, который характеризует его как денежное обязательство.

Легальное определение страховой суммы дается сразу в двух нормах законодательства - в ст. 947 ГК РФ и ст. 10 Закона о страховом деле.

Гражданский кодекс РФ определяет, что страховая сумма

- это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами ст. 947 ГК РФ.

В Законе о страховом деле страховая сумма определена как денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10).

В указанных нормах законов содержатся как общие, так и специальные признаки, характеризующие страховую сумму. Обобщая изложенное, можно отметить, что страховая сумма характеризуется следующими признаками:

1) денежный эквивалент, т.е. стоимость страхового риска. Кроме этого, страховая сумма обозначает одновременно и стоимость или цену страхового интереса, которую страховщик обязан выплатить страхователю или иному заинтересованному лицу в соответствии с условиями договора страхования;

2) размер страховой суммы определяется двумя способами:

а) по договоренности между участниками договора страхования;

б) в соответствии с законом, т.е. в пределах сумм, установленных законодательством;

3) страховая сумма имеет свои пределы, в рамках которых страховщик обязан произвести страховую выплату. Другими словами, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения ограничена определенными рамками;

4) выплата страховой суммы является алеаторной (рисковой), т.е. обусловленной фактом наступления предусмотренного договором или законом события (страхового случая).

Это и есть основные существенные признаки, характеризующие правовой режим страховой суммы.

В доктрине и в страховой практике страховую сумму как страховой термин определяют по-разному, при этом сохраняя основные признаки, свойственные рассматриваемому элементу. Ниже приводятся рассуждения касательно понятия категории страховой суммы в страховании.

В страховой практике Германии термин "страховая сумма" употребляется как обеспечение выполнения обещания страховой компанией (страховщиком) относительно страховых обязательств, причем в тех областях страхования, в которых страхуются основные и оборотные средства (страхование от пожара, на случай кражи, кражи со взломом и т.д. ) *(305).

В.В. Смирнов характеризует страховую сумму как элемент страхования, обусловливающий размер выплат при наступлении страхового случая *(306).

Изложенное можно дополнить мнением М.И. Брагинского, полагающего, что смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) *(307). Данным тезисом М.И. Брагинский раскрывает еще один существенный признак категории страховой суммы, обозначающий пределы страхового возмещения или, как говорят на практике, лимиты страховой выплаты или ответственности страховщика. Причем кроме пределов страховой выплаты или страхового возмещения страховая сумма обозначает еще и пределы страхового интереса в экономическом смысле, т.е. пределы предполагаемого ущерба. Взглядов М.И. Брагинского в данных рассуждениях придерживался В.В. Шахов, полагавший, что страховая сумма имеет значение максимума вознаграждения со стороны страхового учреждения, т.е. к большему страховое учреждение не обязывается ни при каких обстоятельствах *(308).