Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование
2. Страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества. При этом страховое возмещение подлежит выплате в части понесенных страхователем в результате наступления страхового случая убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости - неполное имущественное страхование по правилам ст. 949 ГК РФ.
В судебной практике имел место спор, в котором страхователь пытался признать договор страхования имущества ничтожным, так как страховая сумма в нем была установлена ниже действительной стоимости имущества. Однако Федеральный арбитражный суд Московского округа признал данное условие договора законным и соответствующим ст. 949 ГК РФ, установив, что из ст. 947 и 949 ГК РФ вытекает, что страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости, а страховая стоимость должна определяться на момент заключения договора страхования *(313).
Кроме того, следует отметить, что страхователь в случае неполного страхования вправе в любое время в период действия договора страхования имущества увеличить размер страховой суммы до пределов действительной стоимости имущества. Следует согласиться с мнением О.Л. Алексеева, о том, что страхователь по условиям автокаско может увеличить страховую сумму, если по имеющемуся договору размер ее меньше действительной стоимости объекта. Такой дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, а платежи исчисляются по ставкам для краткосрочного страхования *(314).
3. Страховая сумма не может быть установлена выше действительной стоимости имущества, так как в части превышения договор страхования является ничтожным, причем с момента заключения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
В процессе практической реализации одного из трех названных принципов определения страховой суммы в договорах страхования имущества очень важное значение имеет правило или методика определения действительной (страховой) стоимости имущества, в соответствии с которой подлежит установлению размер страховой суммы. Дело в том, что действительная (страховая) стоимость имущества, кроме всего прочего, является еще и основополагающим критерием для оценки страхового риска и страхового интереса. И от того, насколько правильно определена и установлена действительная (страховая) стоимость имущества, зависит правомерность экономического содержания страхового интереса, о защите которого заключается договор страхования имущества.
Следует заметить, что по изложенному вопросу законодателем страховщику предоставлено право (возможность) проведения самостоятельной оценки действительной (страховой) стоимости имущества с целью исключения в последующем необоснованного завышения страховой суммы и, как следствие, неосновательного обогащения страхователя или выгодоприобретателя.
Указанное право предусмотрено п. 1 ст. 945 ГК РФ, который определяет, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Причем данное правило применимо не только к договорам страхования имущества, но и к договорам личного страхования, так как в п. 2 ст. 945 ГК РФ также определено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.