MixedBanks

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

- темпов инфляционного процесса;

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальных рынков);

- динамики денежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики производства и обращения, определяющей по­требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности производства (например, в России средняя ставка ссуд­ного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог, под финансовые гарантии, под поручительства.

5. Целевое использование

Распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, полученных от кредитора. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный характер

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного кредитора, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса)

Основными принципами кредита являются возвратность, платность, срочность.

Итак, в данной работе под понятием «кредитование» автор будет понимать предоставление кредитов и займов на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковское кредитование малого бизнеса. До недавнего времени коммерческие банки очень неохотно занимались кредитованием малого бизнеса: сегмент рынка в лице индивидуальных предпринимателей и малых предприятий и сейчас представляет для банков достаточно трудоемкий в обслуживании, высокорискованный и относительно низкодоходный бизнес [35].

Тем не менее, в сложившихся условиях, когда банки испытывают значительные трудности с ликвидностью и при отсутствии традиционных (для многих банков) высокодоходных операций на рынке государственных бумаг, неизбежно возникает необходимость освоения новых видов услуг. В этой связи наблюдается переориентация банков на кредитование реального сектора.

Однако сегодня банки оказались в ситуации, когда у многих крупных предприятий, традиционных заемщиков, после кризиса низкие показатели платежеспособности.

Поэтому банкам пришлось-таки обратить внимание на кредитование малого и среднего бизнеса. Ведь значительная его часть – это успешно и динамично развивающиеся предприятия, укрепившие после кризиса свои финансовые позиции. Особенно это касается производителей импортзамещающей продукции, строительных фирм и предприятий сферы услуг.

Именно динамично развивающиеся малые предприятия являются на данном этапе основными клиентами небольших коммерческих банков, а также филиалов и отделений крупных банков (например, Сбербанка). В связи с этим, кредитование малых предприятий может осуществляться банками как на основе «стандартных» кредитных технологий, так и по специальным технологиям кредитования малого бизнеса, которые получили большое развитие в России. Рассмотрим подробнее данные технологии.

При кредитовании по «стандартной» технологии малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям предоставляются следующие виды кредитов:

- коммерческий кредит;

- овердрафтный кредит;

- вексельный кредит;

- кредитование экспортно-импортных операций;

- проектное финансирование и инвестиционное кредитование.