MixedBanks

Еще одним преимуществом программы кредитования малого бизнеса является то, что отсутствуют требования иметь работающий расчетный счет в системе Сбербанка, положительную кредитную историю и значительные обороты по счету, так как зачастую эти требования для малых предприятий невыполнимыми.

КМБ-Банк кредитует малый бизнес с 1998 года. За истекший период выдано 47000 кредитов на общую сумму более 440 млн. долларов США. Сейчас банк выдает примерно 3000 кредитов в месяц при средней сумме кредита около 6000 долларов США. 80% активов банка составляют кредиты малому бизнесу.

Таких результатов банк смог достигнуть благодаря эффективной технологии.

Банк выдает четыре вида кредитов предпринимателям, малым и средним предприятиям:

- экспресс-кредит (от 100 долларов США до 1000 долларов США);

- микрокредит (от 1000 долларов США до 10000 долларов США);

- малый кредит (от 10000 долларов США до 50000 долларов США);

- средний кредит (от 50000 долларов США до 500000 долларов США).

Экспресс - и микрокредиты, как правило, предоставляются торговым предприятиям и предпринимателям на увеличение оборотного капитала. Доля таких кредитов в портфеле банка по количеству составляет около 80%, а по объему – около 40%. Малые кредиты необходимы предприятиям для инвестирования в небольшие производства или в сферу обслуживания (стоматологические кабинеты, парикмахерские, макаронные цехи и тому подобное). Средние кредиты предназначены для тех клиентов, которые открывают цехи или небольшие фабрики (например, упаковочное производство, типографии).

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Это – совершенно необходимое условие, поскольку оценить кредитоспособность заемщика сегодня в России возможно только при анализе реального состояния его бизнеса. При принятии решения о выдаче кредита учитывается также положение компании на рынке и перспективы развития сферы бизнеса. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего. КМБ-Банк стремится минимизировать количество документов, необходимых для получения кредита. Поэтому кредитному эксперту не нужно, слишком много времени, чтобы выехать на место и ознакомиться с ними.

Как правило, с момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Сроки жестко регламентированы для каждого вида кредита. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту – за три дня, по малому кредиту – в течение недели, по среднему – в течение 14 дней.

Для заемщика вся предварительная процедура укладывается в несколько предельно простых действий. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону). Затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительно, резюме выносится на кредитный комитет, за которым — окончательное решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс–кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, меха, украшения и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или более регулярно (аннуитет).

Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются.

Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности. Расчет срока, процентной ставки и графика платежей осуществляется таким образом, чтобы заемщик был в состоянии выплачивать кредит из текущего бизнеса без ущерба для него.

Заемщиками КМБ-Банка являются любые предприятия с численностью персонала до 100 человек, за исключением экологически вредных производств, производства алкоголя, табака, изделий из шкур диких животных, а также игорного бизнеса.

Кредиты в КМБ-Банке выдаются на срок до пяти лет как в долларах США и евро, так и в рублях. Процентные ставки по кредитам — на уровне средних ставок по рынку.