MixedBanks

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита: оценивает рыночные позиции заемщика, его финансовое состояние, платежеспособность; проводит анализ структуры статей баланса, качества активов, кредиторской задолженности, структуры финансирования сделки, схем и условий расчетов с контрагентами, обеспечения. Кроме того, проводится анализ сбытовой политики предприятия, анализ отраслевых, акционерных, производственных и управленческих рисков.

При этом проверяется соответствие показателей ТЭО и бизнес-плана реальной величине и динамике показателей деятельности предприятия на основании анализа финансовой отчётности, в т.ч. показателей выручки, прибыли, оборачиваемости дебиторской задолженности и т. д.

В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения.

Таким образом, при кредитовании по «стандартной» технологии банки предъявляют следующие основные условия предоставления кредитов:

1. Устойчивое финансовое положение клиента, наличие «работающих» счетов клиента в банке (обороты по которым должны быть сопоставимы с суммой испрашиваемого кредита).

2. Наличие ликвидного обеспечения.

3. Целевое использование кредита.

Малые предприятия часто не отвечают всем требованиям, предъявляемым к ним банком. В связи с этим развиваются альтернативные технологии кредитования малых предприятий, среди которых наиболее развитой являет кредитование по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).

Европейский Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) был создан в 1991 году с целью оказания поддержки странам Центральной и Восточной Европы при переходе от централизованного планового хозяйства к рыночному. Штаб-квартира ЕБРР находится в Лондоне. Акционерный капитал банка составляет 20 миллиардов евро. Число акционеров – 59, из них 57 стран, а также Европейский Союз и Европейский инвестиционный банк. В 25 из 57 стран банк осуществляет свои проекты, остальные страны являются донорами. Доля России в капитале ЕБРР – 4%. ЕБРР не является коммерческим банком в прямом смысле этого слова и поэтому не имеет сети филиалов. Основной задачей банка является финансирование проектов, способствующих развитию экономики указанных стран [14].

Крупнейший проект ЕБРР – Российский Фонд поддержки малого бизнеса. Фонд был создан в середине 1994 года с целью развития индивидуального и малого предпринимательства. Размер фонда составляет 300 миллионов евро – 50% собственные средства ЕБРР, а 50% средства, предоставленные странами «Большой Семерки». На сегодняшний день Российский Фонд Поддержки Малого Бизнеса осуществляет следующие программы:

- программа микрокредитования (кредиты до 30 000 долларов США);

- программа малых кредитов (кредиты от 20 000 долларов США до 125 000 долларов США);

- программа непосредственных инвестиций;

- бизнес-консультации.

До кризиса 1998 года в Программе ЕБРР кредитования малого бизнеса участвовало 15 российских банков. Программа работала успешно: было выдано в общей сложности кредитов на сумму порядка 350 млн. долларов, возвратность которых составляла 99,79%. После кризиса участниками Программы остались всего лишь 4 банка: Сбербанк, НБД (Нижний Новгород), «Петровский» (Санкт-Питербург), «Дальневосточный» (Владивосток).

Помимо вышеперечисленных банков, по Программе кредитования малого бизнеса работает Банк кредитования малого бизнеса. Еще в 1997 году ЕБРР, основываясь на опыте создания подобных институтов в других странах, начал готовить проект создания Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) в России.

Один из российских банков, созданный еще в 1992 году ЕБРР совместно с рядом российских компаний, АКБ «Российский банк проектного финансирования», во многом утративший после кризиса перспективы своего бизнеса в сфере финансирования инвестиционных проектов, был выбран для реализации проекта по созданию Банка кредитования малого бизнеса. Поскольку российские акционеры не были заинтересованы в кредитовании малого бизнеса как основном направлении деятельности банка, они приняли предложения ряда стратегических инвесторов (в их числе Фонд экономического развития Сороса, консалтинговая корпорация правительства Германии DEG и др.) о продаже своих пакетов акций. Таким образом, в России появился новый банк со 100-процентным иностранным капиталом, ориентированный на работу с малым бизнесом.