Основные тенденции в российской банковской системе
банковская система кластерный анализ
В конце года принято подводить итоги и делать прогнозы. Банковские специалисты сошлись во мнении, что в уходящем году впервые на массовый розничный рынок вышли высокие банковские технологии. Например, реальные кредитные карты, системы дистанционного обслуживания (интернет- и мобильный банкинг), первые автоматизированные офисы. Но, бесспорно, главным итогом уходящего года стало развитие потребительского кредитования.
В этом году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.
Банкиры наступали сразу на всех фронтах - автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд.
Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11%, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 3-4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тысяч долларов.
Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. В настоящее время бурно развивается именно этот сегмент кредитного рынка. Банкиры внедряют технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока в быстром кредитовании задают тон "Русский стандарт", "Первый О.В.К.", Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают разворачивать Банк Москвы, Росбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др. Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования - ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых сетей уж не встретишь "драконовские" проценты. Банки научились договариваться с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились ставки 12% годовых (рублевые кредиты) и даже бесплатные ссуды. И это предлагает "Русский стандарт", которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%! [17]
Одновременно банки приступили к массовой эмиссии реальных кредитных карт. Они гораздо удобнее целевых кредитов. Настоящая кредитка позволяет тратить банковские деньги где угодно и на что угодно, не испрашивая каждый раз разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную оценку кредитоспособности.
Следующими по значимости банкиры посчитали свои успехи на ниве дистанционного обслуживания клиентов. Несмотря на то что число приверженцев интернет-банкинга продолжает быстро расти как среди банков, так и среди населения (в этом году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах интернет-банкинга), наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS-банкинга, а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой года. В 2006 году держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм. "SMS-сервис пользуется большой популярностью у клиентов,он значительно повышает безопасность карточных операций", - говорят банкиры.
В этом году население также узнало, что банковский офис может быть полностью автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически относятся к полной автоматизации банковских услуг, и автоматизированные офисы еще рановато зачислять в продукты года. Но вот автоматизированные устройства по приему денег (круглосуточного доступа) в этом году активно устанавливали многие банки.
На третьем месте - мультивалютные депозиты. Кто из нас в этом году не мучился вопросом: в какой валюте хранить сбережения? Так доллар, рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению мультивалютные депозиты. Банк открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро. Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая договор и не теряя проценты. [17]