Выгодоприобретатель
При этом следует отметить, что предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, которой занимается непосредственно предприниматель, и, соответственно, риск неполучения доходов несет только предприниматель. Следовательно, получателем страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска должен выступать непосредственно сам предприниматель - лицо, застраховавшее свою деятельность.
Раскрывая правовое положение выгодоприобретателей в договорах страхования, следует остановиться и на процедуре их замены, установленной законодателем. Сразу нужно оговорить, что процедура замены выгодоприобретателя в страховании имеет свои особенности, тем более что общие правила замены третьих лиц в гражданско-правовых договорах подробно в ст. 430 ГК РФ не определены, кроме одного условия, исключающего замену третьего лица. Речь идет о реализации третьим лицом своего права на получение исполнения по договору, что лишает кредитора возможности заменить третье лицо. Это единственное правило ГК РФ, касающееся вопроса замены третьего лица. Другие специальные правила содержатся в гл. 48 ГК РФ, посвященной страхованию.
Прежде всего следует отметить, что условие о запрете замены третьего лица носит диспозитивный характер. Рассматриваемая норма закона, с одной стороны, запрещает замену третьего лица при определенных обстоятельствах, а с другой - ставит такой запрет в зависимость от предписаний закона, иных правовых актов или условий договоренностей.
Однако такой порядок предусмотрен только ст. 430 ГК РФ, а специальная норма - ст. 956 ГК РФ, посвященная условиям замены выгодоприобретателя, напротив, исключает указанную диспозитивность, совершенно императивно определяя, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы или страхового возмещения.
Как видно, в договорах страхования правовое положение третьего лица, назначенного в качестве выгодоприобретателя, более устойчиво, нежели в других видах гражданско-правовых договоров. Поэтому в страховании полностью исключается какая-либо оговорка о замене выгодоприобретателя вопреки его воле, если им уже предприняты и совершены вышеуказанные действия.
Таким образом, условие о замене выгодоприобретателя в договорах страхования полостью зависит от воли самого выгодоприобретателя, т.е. от субъективных факторов.
Для того, чтобы исключить возможность своей замены, выгодоприобретатель должен, во-первых, выполнить какую-либо из обязанностей, предусмотренных договором страхования и возложенную на страхователя, так как выгодоприобретатель в сделке по страхованию находится на стороне страхователя - кредитора, либо, во-вторых, предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.
Первое мероприятие может быть реализовано путем уплаты выгодоприобретателем страховой премии (взноса) в соответствии с условиями договора страхования.
Второе мероприятие заключается в совершении выгодоприобретателем действий, связанных с предъявлением страховщику требования о выплате страхового возмещения по факту наступившего страхового случая.
Кроме субъективного фактора, на замену выгодоприобретателя влияет и объективный, связанный с наступлением страхового случая, предусмотренного в договоре страхования, так как факт наступления страхового случая является побуждающим обстоятельством для принятия выгодоприобретателем мер, направленных на реализацию своего права на получение страхового возмещения путем предъявления страховщику соответствующего заявления.
Следует отметить, что в зависимости от вида страхования условия замены выгодоприобретателя имеют свои особенности. В частности, для замены выгодоприобретателя в договорах страхования имущества необходимо установить наличие у нового выгодоприобретателя страхового интереса. Поэтому замена выгодоприобретателя в договорах имущественного страхования обусловлена обязательным наличием страхового интереса у правопреемника выгодоприобретателя, чего не требуется для договоров личного страхования.
Страхователь сохраняет право на замену выгодоприобретателя в любой момент до наступления страхового случая. Для этого страхователю достаточно направить письменное уведомление страховщику о своих намерениях. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется, так как в таких случаях происходит обычная цессия по правилам гл. 24 ГК РФ, определяющей порядок перехода прав кредитора к другому лицу. В частности, п. 2 ст. 382 ГК РФ определено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.