Выгодоприобретатель
В этом случае действует правило о том, что с момента перехода прав на застрахованное имущество, которое было предметом страховой защиты, одновременно переходит и право на страховую защиту. Предпосылкой этого является обстоятельство, связанное с возникновением у нового законного владельца имущества страхового интереса в сохранении этого имущества, а правовым основанием для данного перехода - правило, предусмотренное ст. 960 ГК РФ.
Но здесь следует отметить, что указанная норма закона предусматривает исключение из общего правила о переходе прав по договору страхования к другому лицу. Речь идет о принудительном изъятии имущества (п. 2 ст. 235 ГК РФ) и об отказе страхователя или выгодоприобретателя от права собственности на застрахованное имущество. При этом имеется в виду добровольное устранение собственником от владения, пользования и распоряжения имуществом (ст. 236 ГК РФ).
Существенное условие при переходе прав по договору страхования от страхователя к другому лицу - обязательное незамедлительное уведомление этим лицом страховщика о произошедшем переходе. Это особенно важно для страховщика, так как от нового владельца зависит изменение или подтверждение условий хранения и эксплуатации застрахованного имущества. Факт уведомления считается состоявшимся, если уведомление осуществлено в письменной форме. Это связано с тем, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, равно как и любые изменения и дополнения к нему. Такое условие договора страхования, как замена лица, в пользу которого заключается договор страхования, является существенным и подлежит оформлению только в письменном виде, в том числе путем направления оферты (предложения, к чему и обязывает законодатель нового владельца застрахованного имущества).
Следует также отметить, что при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя - третьего лица по правилам ст. 930 ГК РФ страхователи могут назначать их в момент заключения договора страхования, указывая этих лиц в договоре, а в определенных случаях могут не называть их. То есть в первом случае выгодоприобретатели известны в момент заключения договора страхования, а во втором они становятся известными только в период действия договора страхования.
Своеобразная ситуация складывается с указанием выгодоприобретателей по правилам ст. 931, 932 ГК РФ, согласно которым выгодоприобретатели назначаются законодателем и определены как третьи лица, которым причиняется вред в результате наступления страхового случая, т.е. потерпевшие. Как видно, данная категория выгодоприобретателей не персонифицируется в договорах страхования, а обозначается общим нарицательным именем. Тем не менее подобного рода обозначение выгодоприобретателя является вполне определенным, так как в момент заключения договора страхования уже обозначено лицо, которому подлежит выплата страхового возмещения.
В частности, при страховании гражданской ответственности это потерпевшие лица, которым причиняется вред, при страховании ответственности по договору - контрагент по этому же договору, а при страховании предпринимательского риска - непосредственно предприниматель - страхователь, который заключает договор страхования.
Если при страховании ответственности по закону или договору законодателем выгодоприобретатели определены таким образом, что в момент заключения договора страхования уже известно, в чью пользу заключается договор, то при страховании имущества по правилам п. 3 ст. 930 ГК РФ данной определенности нет, так как данная норма закона допускает в момент заключения договора страхования неопределенность в установлении конкретного лица - выгодоприобретателя. Речь идет о тех выгодоприобретателях, которые в момент заключения договора еще неизвестны ни страхователю, ни страховщику. Они становятся известными сторонам договора страхования позже, но до наступления страхового случая либо к моменту его наступления.
Подобное обозначение выгодоприобретателя схоже со страхованием гражданской ответственности, когда страхование осуществляется в счет будущего потерпевшего, которого в момент заключения договора страхования невозможно определить. В принципе, для страхования гражданской ответственности неопределенность в личности конкретного потерпевшего не имеет значения для защиты имущественных интересов страхователя, так как определяющим фактором в этом случае является страховая сумма, которая может быть выплачена любому потерпевшему, вне зависимости от личности последнего. Но при страховании имущества личность страхователя или выгодоприобретателя имеет существенное значение, так как она характеризуется обязательным наличием страхового интереса у указанных лиц. Согласно п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. В то же время п. 3 этой нормы допускает исключение из общего правила в части определения страхового интерессента в момент заключения договора страхования.