Выгодоприобретатель
В п. 3 ст. 930 ГК РФ сказано, что договор страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Но если договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя, то, следуя п. 2 ст. 930 ГК РФ, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, т.е. страховой интерес, обозначенный в момент заключения договора страхования. Следовательно, возникает неопределенность в вопросе о том, в каких случаях тогда реализовать положения п. 3 ст. 930 ГК РФ при заключении договора страхования имущества "за счет кого следует"? Попробуем разобраться.
Объектом договора страхования имущества является интерес определенного лица в сохранении страхуемого имущества, т.е. имущественный интерес, а предметом страхования - конкретное имущество. К моменту заключения договора страхования имущество, подлежащее страхованию, может находиться в собственности определенного лица, обладающего страховым интересом, а к моменту наступления страхового случая - на законном основании перейти в собственность другого лица, у которого одновременно с переходом имущества возникает интерес в сохранении этого имущества, т.е. страховой интерес.
Как видно, предметом страхования является имущество, которое может быть объектом гражданско-правового оборота и может переходить от одного лица к другому. Если это имущество еще и застраховано, то передаваться может и право на страховую защиту лица, являющегося правообладателя этого имущества, заинтересованного в его сохранении. Хотя страховой интерес - это сугубо субъективный элемент страхования, тем не менее он возникает у лица одновременно с приобретением права собственности на имущество (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Возможность перехода на страховую защиту от одного лица - страхователя, в период действия договора страхования к другому лицу - выгодоприобретателю позволяет применять в правоотношениях по страхованию фигуру выгодоприобретателя без указания его имени или наименования.
Но поскольку правила п. 2 ст. 930 ГК РФ устанавливают, что в момент заключения договора страхования страхователь или выгодоприобретатель в обязательном порядке должен обладать страховым интересом, соответственно, при заключении договора страхования "за счет кого следует", страхователь непременно должен обладать страховым интересом, получая полис на предъявителя. Данный полис позволяет страхователям - страховым интерессентам распоряжаться застрахованным имуществом (имеется в виду, отчуждать его) одновременно со страховым покрытием, т.е. со страховкой. Поэтому, на наш взгляд, выдача полиса на предъявителя в любом случае должна быть поставлена в зависимость от наличия страхового интереса у страхователя в момент заключения договора страхования.
В дальнейшем страхователь - владелец полиса на предъявителя вправе передать этот полис третьему лицу - выгодоприобретателю, но только в том случае, если у выгодоприобретателя появится страховой интерес в застрахованном имуществе.
Если в момент заключения договора страхования выдать страхователю, у которого отсутствует страховой интерес, полис на предъявителя, возникают следующие вопросы: как определить объект страхования, если интерессент отсутствует и страхуемое имущество не обозначено, как определить рисковые обстоятельства, как определить страховую сумму, как быть в том случае, если страховое событие наступило до передачи полиса на предъявителя третьему лицу, а у держателя полиса отсутствует страховой интерес, и кому в этом случае подлежит выплата страхового возмещения по договору страхования, если учитывать, что по данному риску страховая компания сформировала страховой резерв на его покрытие? Как быть, если отпадет надобность в передаче полиса на предъявителя третьему лицу - выгодоприобретателю, при заключении договора страхования "за счет кого следует"? В последнем случае может быть поставлена под сомнение правомерность договора страхования, заключенного при отсутствии страхового интереса.
Представляется, что подобные вопросы не возникнут, если ответом на них будет утверждение, что основу договора страхования имущества должен составлять страховой интерес, присутствующий в момент заключения договора.
Без учета изложенных особенностей заключения договора страхования "за счет кого следует" страховой полис на предъявителя подлежит рассмотрению в качестве договора о намерениях. Об этом в свое время упоминал В.И. Серебровский, полагая, что значение страхового интереса для договора имущественного страхования чрезвычайно велико. Договор страхования недействителен, если интерес, для которого заключено страхование, не существует при наличии страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса *(151).
Кроме вопросов, касающихся заключения договора страхования "за счет кого следует", необходимо обратить внимание на порядок оформления договоров данного типа и реализацию прав будущего выгодоприобретателя. В частности, п. 3 ст. 930 ГК РФ определяет, что при заключении договора страхования "за счет кого следует" страхователю выдается страховой полис на предъявителя. В дальнейшем данный полис, находясь на руках у страхователя, предоставляет ему возможность передачи этого полиса выгодоприобретателю, а последнему - получения страхового возмещения путем представления полиса страховщику.