MixedBanks

· лизингополучатель (он же владелец накопительной части пенсии) не теряет своих накопительных денег и прав на дополнительную пенсию, более того ему начисляется инвестиционный доход (правда более низкий по сравнению со среднерыночным, т.к. лизинг жилья изначально закладывается как дешевый и доступный);

· доля самофинансирования в таких схемах от 0% (в зависимости от размера накопительной части гражданина и объема пенсионных сбережений по дополнительному пенсионному обеспечению), т.е. человек не должен вносить первоначального взноса, кроме как перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ и участвовать в негосударственном пенсионном обеспечении;

· гражданин получает право участвовать в жилищной программе, начиная с момента, когда объем его пенсионных средств (накопительной части пенсии и средств по дополнительному пенсионному обеспечению) не станет равным размеру первоначального взноса за квартиру (20-30% от льготной стоимости жилья). Взносы по негосударственному пенсионному обеспечению за гражданина могут вноситься его работодателем. Отметим, накопление пенсионных средств гражданина в НПФ до размера первоначального взноса могут продолжаться сколь угодно долго и все это время на них будет начисляться инвестиционный доход исходя из рыночной процентной ставки;

· жилье при льготной реализации является собственностью Фонда жилищной программы до полной выплаты гражданином кредита;

· кредит на приобретение жилья является более дешевым и «длинным» по сравнению с действующим сегодня за счет использования длинных средств накопительной части пенсии и средств негосударственного пенсионного обеспечения.

Может показаться, что в первое время развитие таких схем будет тормозиться определенными сложностями, связанными с незначительностью накопительной части пенсии у человека со средним достатком. Эти трудности, однако, могут быть преодолены двумя путями:

· повышением ставки самофинансирования, т. е. размера первоначального взноса;

· внесением в качестве первоначального взноса вторичного жилья либо иного объекта недвижимости;

· участием в дополнительном негосударственном пенсионном страховании, которое организует негосударственный пенсионный фонд (т.е. будущий владелец квартиры дополнительно к переводу своей накопительной части из Пенсионный фонд РФ довносит недостающую до порогового значения сумму в виде пенсионного вклада по негосударственному пенсионному обеспечению).

Еще раз отметим важный момент: в такой схеме гражданин не теряет ни своей накопительной части пенсии, ни своей негосударственной пенсии. Грубо говоря, гражданин приобретает квартиру по льготной цене, финансируя покупку за счет своей будущей пенсии. В последующем, возвращая кредит, он «восстанавливает» свою будущую пенсию. При этом гражданин остается и с квартирой и с пенсией, уменьшенной на сумму не начисленных процентов.

От таких жилищных схем, выиграли бы и вкладчики и сами негосударственные пенсионные фонды. Вкладчики получили бы льготные кредиты на квартиры, а негосударственные пенсионные фонды привлекали бы дополнительных вкладчиков, используя эти лизинговые жилищные схемы в качестве элемента дополнительной привлекательности. Будет выигрывать еще одна сторона – муниципалитет (регион), а точнее мэр (губернатор). Реализованная жилищная программа, являющаяся одновременно программой негосударственного пенсионного обеспечения и доступная широкому кругу граждан, в первую очередь –молодых возрастов, принесет на выборах столько голосов, сколько не даст ни одна реклама. Предвидим ряд справедливых возражений: «Почему владельцы накопительных денег и негосударственных пенсионных сбережений будут соглашаться инвестировать малодоходные проекты?» эти возражения справедливы лишь отчасти. Так как: